Что такое оборотный кредит

Оборотный кредит — это банковский заём, который используется для финансирования текущей деятельности компании или ИП. Вот как работает оборотный кредит: предприятие берёт заёмные средства, направляет их в операционный цикл, получает выручку и возвращает долг банку.

Чем оборотный кредит отличается от обычного?

Под обычным для бизнеса подразумевается, как правило, инвестиционный заём. Оборотный отличается от него следующими особенностями:

• Относится к краткосрочным кредитам и оформляется на срок от 3 месяцев до 3 лет. Инвестиционный — на более длительный период (до 15 лет).

• Носит нецелевой характер. Заёмщик может потратить оборотный кредит на любые бизнес-нужды. За расходованием инвестиционного кредита банк следит. Его можно вложить, например, в покупку недвижимости или запуск нового направления.

• Может оформляться на небольшую сумму, которая зависит от фактической выручки заёмщика. Инвестиционный заём крупнее и определяется с учётом целей кредитования.

• Не всегда требует залога или другого обеспечения.

• Обычно выдаётся под более высокий процент, чем инвестиционный. Поэтому неактуален для финансирования дорогих долгосрочных проектов.

На какие условия кредитования нужно обратить внимание?

Условия оборотного займа зависят от политики банка и самого заёмщика: его выручки, кредитной истории, других показателей. Чтобы выбрать оптимальное предложение, оцените и сопоставьте с потребностями бизнеса следующие параметры:

• Метод установления процентной ставки. Она может быть фиксированной или плавающей, привязанной к ключевой ставке ЦБ РФ.

• Полную стоимость кредита. Помимо процентной ставки, на неё влияют банковские комиссии и другие платежи. Важно оценить, во сколько в итоге обойдётся кредит.

• График погашения. Аннуитетные платежи (одинаковые каждый месяц) удобны для планирования. При дифференцированных общая переплата будет меньше, но в первые месяцы придётся вносить крупные суммы. Кроме того, некоторые банки предлагают единовременное погашение в конце срока кредитования.

• Требования к обороту. Отдельные кредиторы требуют поддерживать его на определённом уровне, например не менее 100 % от суммы займа. Если условие не выполняется, ставка может увеличиваться.

• Обеспечение. Кредит без залога — это удобно, но может оказаться дороже. С другой стороны, в случае невозврата обеспеченного займа есть риск потерять залоговое имущество.

• Скорость выдачи. Если деньги нужны срочно для закрытия кассового разрыва, выбирайте банк, который готов одобрить и выдать кредит в течение 1–2 дней.

• Возможность досрочного погашения. Если операционный цикл завершится быстро, такая опция позволит раньше закрыть долг и сэкономить на процентах.

Мы уже разобрались, что значит понятие «оборотные средства по кредиту»: деньги не оседают на счёте заёмщика, а сразу идут в дело. Чаще всего они используются в следующих целях:

• закупка товаров, сырья, расходных материалов;

• оплата труда сотрудников;

• расчёты с подрядчиками;

• оплата аренды и коммунальных платежей;

• финансирование маркетинговых мероприятий;

• внесение налогов и других обязательных платежей;

• ТО и текущий ремонт оборудования.

Нецелевой оборотный кредит можно использовать и для покрытия других расходов. Но есть задачи, для которых такой заём — не лучшее решение:

• Перекредитование. Использовать оборотный кредит для данной цели можно, но банки предлагают на такой случай более узконаправленный продукт — рефинансирование.

• Капитальные вложения. Если деньги нужны на развитие или серьёзную модернизацию, стоит присмотреться к инвестиционному займу, который можно оформить на более выгодных условиях.

Банки предлагают бизнесу несколько форм такого финансирования.

1. Разовый заём

Это самая простая форма. Банк перечисляет согласованную сумму на расчётный счёт клиента, затем тот погашает кредит по договорному графику. Вариант подходит для решения разовых задач, например закупки крупной партии товара. Для оплаты периодических расходов он менее выгоден: проценты начисляются на всю выданную сумму с момента перечисления.

2. Кредитная линия

Более гибкий вариант. Банк устанавливает лимит, который доступен заёмщику. Деньги тратятся частями по мере необходимости. Проценты начисляются только на фактически использованную сумму.

Кредитная линия может быть:

• невозобновляемой — израсходованный лимит не восстанавливается;

• возобновляемой — максимальная сумма снова доступна заёмщику, как только он вернул потраченные деньги.

Кредитная линия подходит бизнесу с непредсказуемыми и неравномерными потребностями в финансировании, например для торговли или сезонного производства.

3. Овердрафт

В этом случае банк разрешает производить платежи с расчётного счёта при нулевом или отрицательном балансе в пределах установленного лимита. Погашение происходит автоматически: сумма задолженности списывается при поступлении денег на счёт. Овердрафт удобен для покрытия коротких кассовых разрывов на небольшие суммы.

Этот продукт актуален и для юридических лиц, и для индивидуальных предпринимателей из разных сфер бизнеса:

• Торговых компаний, особенно если поставщики требуют авансы, а покупатели оплачивают товары с отсрочкой.

• Производственных предприятий, которым нужно закупать сырьё и финансировать производство до реализации готовой продукции.

• Сезонного бизнеса, которому оборотный кредит позволяет в низкий сезон держаться на плаву и закупать необходимые товары в тот момент, когда это выгодно, без привязки к поступлениям от клиентов.

• Компаний, работающих в сфере госзакупок, поскольку государственные заказчики оплачивают контракты по факту исполнения.

• Представителей сферы услуг, которые оказываются на условиях постоплаты.

• Бизнеса в фазе роста, которому не хватает собственных средств на исполнение крупных сделок, расширение продуктовой линейки и другие текущие потребности.

Это не исчерпывающий перечень: оборотный кредит актуален для любого предприятия, которое по той или иной причине рискует столкнуться с кассовым разрывом.

Но нужно учитывать, что банки предъявляют серьёзные требования к заёмщикам. К основным относятся:

• Срок существования. Если он меньше 3–6 месяцев, клиент выглядит рискованным для банка.

• Кредитный рейтинг. При нулевой или отрицательной кредитной истории высока вероятность получить отказ.

• Отсутствие признаков предстоящей ликвидации или банкротства. Если с юрлица или ИП взыскиваются долги или к немупредъявлены претензии со стороны ФНС, кредитование становится почти недоступным.

• Обороты предприятия. Стартапу без выручки взять оборотный кредит будет намного сложнее.

• Финансовые показатели. Хроническая убыточность бизнеса — явный признак ненадёжности для кредитора.

• Специфика и масштаб деятельности. Каждый банк применяет свою скоринговую модель оценки заёмщиков, где может учитывать любые факторы, которые кажутся ему небезопасными.

Оборотное кредитование — удобный финансовый продукт, который закрывает оперативную потребность бизнеса в деньгах. Если понимать, как пользоваться оборотным кредитом, можно поддерживать стабильную работу и наращивать объёмы продаж «эволюционным» путём.

Чтобы добиться этих целей, перед заключением кредитного договора:

• проанализируйте свои потребности в заёмных средствах;

• выберите оптимальное банковское предложение;

• рассчитайте модель использования и оплаты займа.

Если моделирование покажет, что кредит принесёт пользу бизнесу и вы сможете своевременно его погасить, значит, можно рассмотреть такой рабочий инструмент.