Просроченная задолженность по кредиту: что делать?

В жизни могут возникнуть различные ситуации, от форс-мажорных до чрезвычайных, но зачастую причина просрочки кроется в банальной недобросовестности заемщика. Тем не менее, независимо от обстоятельств, которые привели к неисполнению обязательств, важно всегда помнить: чем дольше заемщик задерживает оплату по кредиту, тем более серьезными и ощутимыми в материальном плане для него окажутся санкции. В зависимости от продолжительности периода просрочки выделяют несколько видов задолженности, каждый из которых влечет за собой определенную степень ответственности заемщика:

Просрочка по техническим причинам

Потенциально возможна даже у добросовестных плательщиков, так как причиной задержки оплаты являются не финансовые трудности заемщика, а какие-либо технические неполадки, сбои в работе банкомата или мобильного приложения, длительный срок перевода денежных средств между кредитными организациями и многое другое. Время такой просрочки составляет не более 1–3 дней, важно постараться не допускать ее появления и заблаговременно обеспечить наличие нужной суммы на счете, с которого происходит списание. Напоминания от банка, как правило, начинают поступать сразу, как прошел назначенный день очередного платежа, а деньги на счет так и не поступили. Хорошая новость заключается в том, что ряд банков не считают такие маленькие задержки нарушением и не взыскивают пени и штрафы за просрочку.

Небольшая просрочка сроком до одного месяца

Опоздание в платежах происходит на короткий период времени —от 10 до 30 дней. Причиной могут послужить непредвиденные обстоятельства, негативно отразившиеся на качестве жизни или финансовом положении должника, например, потеря работы или сокращение, длительная задержка зарплаты, серьезные проблемы со здоровьем и др. В этом случае отдел взыскания кредитной организации удваивает свои усилия, звонки и СМС становятся чаще и настойчивее. В такой ситуации можно попробовать свести последствия задержки оплаты к минимуму. Для этого необходимо активно сотрудничать с представителями банка, объяснить причины сложившейся ситуации, показать искреннее желание решить проблему как можно быстрее. И тогда все может ограничиться неустойкой на оставшуюся сумму долга за все дни фактической задержки оплаты.

Существенная просрочка

Задержка оплаты по кредиту в этом случае составляет от 30 до 90 дней. К работе с клиентом подключается служба взыскания банка, специалисты которой вправе приехать по месту жительства должника, связаться с его поручителем и регулярно напоминать должнику о необходимости погасить задолженность. Данная ситуация негативно сказывается на кредитной истории и репутации заемщика, размер штрафов увеличивается, дело может дойти до судебного разбирательства. Шанс на урегулирование ситуации мирным путем еще сохраняется. В этом случае очень важно идти на контакт с банком и вместе искать выход из положения для всех сторон.

Просрочка более трех месяцев

Самый неблагоприятный вариант, когда платежи не поступают более 90 дней. Вероятность того, что общаться придется уже с коллекторами возрастает, также как и вероятность потери имущества, которое было заложено по условиям займа. Должнику грозит судебный процесс, а это значит, что к уже накопленной просроченной задолженности по кредиту добавятся различные комиссии, госпошлины, расходы на экспертизы, юристов и адвокатов. В этом случае банк может требовать уже возврата всей суммы займа, выданного заемщику, а не только суммы просроченных платежей. Оформить кредит в будущем с такой историей должнику будет довольно сложно.

Важно: если вы узнали о том, что у вас образовалась задолженность, но вам не сообщали о нарушениях, а вы при этом уверены, что платите по кредиту вовремя, то возможны технические ошибки со стороны банка. Свяжитесь с менеджерами для решения этого вопроса.

Когда заемщики задерживают выплаты по займам, кредитор не может бездействовать и просто ожидать, когда поступит оплата. Чтобы защитить свои финансовые и репутационные интересы, банк использует целый арсенал инструментов воздействия на недобросовестного клиента.

Предупреждение

Первым шагом банк обычно уведомляет клиента о просрочке платежа. Согласно ФЗ № 353 от 21.12.13 (ст. 10, п. 4), кредитор обязан сделать это в ближайшие 7 дней с даты возникновения просроченной задолженности. Уведомлять заемщика можно одним из способов, который предварительно согласован и отражен в договоре.

В письме или во время звонка специалист по работе с просроченной задолженностью уточняет, на основании какого документа и какую сумму по кредиту клиент не внес в установленный срок, просит должника разъяснить причину задержки оплаты и рассказывает о возможных последствиях, если деньги не будут перечислены в ближайшее время.

Санкции

Если соответствующие условия прописаны в договоре, за каждый день просрочки банк вправе взимать неустойку, которая является компенсацией кредитной организации за более поздний возврат средств. Неустойка рассчитывается исходя из суммы просроченной задолженности и длительности задержки платежа. Верхний предел ограничен Центральным банком России и равен 20 % годовых либо 0,1 % за каждый день просрочки.

В неустойку включают два вида санкций:

• Пени. Начисляются за длящиеся нарушения, например за каждый день просрочки и включают в себя весь период задержки до момента погашения задолженности.
• Штраф. Это разовая санкция за факт невыполнения условий кредитного договора. Неважно, была ли это просрочка в несколько дней или в несколько месяцев, штраф чаще всего оказывается одинаковым. Сумма штрафа может зависеть от количества просрочек и повторные нарушения обойдутся заемщику дороже.

Требование о досрочном возврате кредита

В случае систематического нарушения заемщиком графика платежей банк может решить прекратить сотрудничество досрочно и потребовать немедленно выплатить всю сумму долга. Данное условие должно быть изначально предусмотрено договором и реализовано банком при достижении определенного порога просроченных платежей. Но как правило, подобный исход не является для должника неожиданностью, так как до этого, банком предпринимаются настойчивые попытки вернуть свои средства другими способами.

Обращение в коллекторское агентство

В случае длительной просрочки банк может поручить работу по взысканию задолженности специализированной компании-посреднику либо передать ей право требования по кредиту (ст. 382 ГК РФ). Профессиональные коллекторы будут использовать законные методы для взыскания задолженности с должника.

В любом случае сперва банк попытается решить проблему с должником собственными силами в виде специалистов отдела взыскания, как минимум пока задержка платежа не превысит 30 дней. Переуступать право требования новым кредиторам или тратиться на услуги агентов в более ранние сроки для банка экономически нецелесообразно, так как сохраняется высокий шанс получить все деньги обратно и даже заработать на этом.

По той же причине риск передачи коллекторам выше у необеспеченных и небольших кредитов — расходы и потраченное время на их взыскание не оправдывают себя. Проще заплатить вознаграждение и получить результат — профессионалы работают эффективнее.

Судебное разбирательство

Если другие меры воздействия на должника не привели к результату, банк обращается в суд для взыскания долга. С целью возврата средств банк может даже инициировать банкротство должника. В зависимости от суммы задолженности суд может рассмотреть дело:

• В порядке приказного производства. Это проще, быстрее и не требует проведения заседаний с участием сторон. Но сумма просроченной задолженности перед банком для упрощенного взыскания ограничена — не более 500 тысяч рублей. Судебный приказ играет роль исполнительного документа, но его легко отменить, если должник за 10 дней успеет подать возражения, в том числе без каких-либо доказательств.
• В порядке искового производства. При подаче заявления в суд банк вправе просить о наложении ареста на имущество недобросовестного заемщика, пока будет идти судебный процесс и приниматься окончательное решение. Исполнительный лист станет основанием для истца или судебных приставов начать принудительное изъятие средств клиента в счет погашения просроченной задолженности.

Банк может требовать возврата заемных средств в течение строго определенного периода. По общему правилу, установленному ст. 196 ГК РФ, этот срок составляет три года и един для граждан, индивидуальных предпринимателей и организаций. Менять его по своему усмотрению, в том числе прописывать иной срок в договоре, банк не имеет права.

Срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу, предусмотренному кредитным договором. Верховный суд в своем определении по делу № 9-КГ21-2-К1 от 11.05.21 отметил, что именно такой подход следует считать верным. Таким образом, если кредит оформлен на 3 года, а график предусматривает ежемесячные платежи, в случае задержки оплаты исковая давность для каждого просроченного взноса будет рассчитываться от разных дат.

Главное — нельзя пускать ситуацию на самотек. Если не искать решение, проблема будет только усугубляться. Существует несколько вариантов разрешить ситуацию, но при выборе наиболее подходящего важно учитывать несколько факторов: причины, по которым заемщик потерял способность рассчитаться с долгом, реальные перспективы появления дополнительных доходов в ближайшее время, возможности урегулирования, которые предоставляет конкретный обслуживающий банк и его конкуренты.

Поиск новых финансовых источников

Это самый очевидный и простой путь. Например, попробуйте поговорить со своим работодателем о сложившейся ситуации и возможности повышения вам заработной платы, или о возможности совмещения и принятия на себя дополнительных обязанностей с соответствующей доплатой. Также можно попробовать найти подработку в другом месте. Если у вас есть имущество, которым вы не пользуетесь и оно в хорошем состоянии, его можно продать, а вырученные средства направить на погашение задолженности.

Кредитные каникулы

По ФЗ № 348 от 24.07.2023 с 2024 года воспользоваться таким предложением может любой заемщик — физическое лицо. Основные условия для претендентов:

• размер займа не превышает максимальный уровень, установленный правительством РФ;
• имеется просроченная задолженность, но по ней пока не было суда и не возбуждено исполнительное производство;
• деньги выданы в рамках потребительских и других некоммерческих кредитов;
• срок оплаты пропущен из-за существенного снижения доходов заемщика (на 30 % и более) или чрезвычайной ситуации с потерей имущества и нарушением условий проживания.

Для малого и среднего бизнеса сейчас готовится аналогичный механизм. Некоторые банки разрабатывают собственные программы.

Реструктуризация

Если вы уверены, что дела скоро наладятся, то попросите переоформить кредит на более длительный срок или снизить процентную ставку. Если банк заинтересован в возврате средств и сможет убедиться, что должник действительно имеет шансы на стабилизацию ситуации и возобновление платежей, то пойдет навстречу.

Рефинансирование

Попробуйте получить сопоставимый по сумме кредит в другом банке, если он предлагает более выгодные условия, а полученные средства направить на погашение как просроченной, так и всей оставшейся задолженности.

Страховка

При оформлении кредита не отказывайтесь от страховых продуктов, которые предлагает банк. Страховка является финансовой защитой как для самого заемщика, так и гарантией того, что банк сможет вернуть свои деньги полностью. Страхование может быть обязательным или добровольным. Обязательное касается только страхования залогового имущества, например, при ипотечном кредитовании или автокредите. Добровольная страховка оформляется по желанию самого заемщика и чаще всего предусмотрена для страхования его жизни и здоровья, на случай потери трудоспособности или даже работы. Например, при получения заемщиком инвалидности, ему будет выплачена сумма компенсации, которая, скорее всего, покроет остаток займа, в том числе и просроченную задолженность вместе с неустойкой по кредитному договору. Когда полис активируется, деньги будут перечислены напрямую банку и все обязательства должника аннулируются. На подобное возмещение вправе претендовать и наследники в случае смерти заемщика.

Банкротство

Это вариант для ситуаций, при которых финансовое положение должника на столько тяжелое, что он более не в состоянии выполнять свои кредитные обязательства. Должник сам подает иск в арбитражный суд. Зачастую, имущества должника, разрешенного и пригодного к продаже, не хватает для платежей по всем долгам или оно вообще отсутствует. Поэтому после рассмотрения заявления и разбирательств в суде все просроченные обязательства, включая кредитные, списываются.

При первых же проблемах с внесением своевременных платежей по кредиту мы рекомендуем сразу обращаться в банк и обсуждать возможные варианты отсрочки или реструктуризации долга. Задержка даже на 1 день способна негативно сказаться на вашей кредитной истории, что может серьезно затруднить получение любых новых займов в будущем. В большинстве случаев надежные и крупные банки будут отказывать в одобрении заявок. Но ответственность, заинтересованность и активная позиция должника помогут избежать непоправимых последствий и выйти из сложного положения практически без потерь.