Скоринг: что это такое и как банки принимают решение по кредитам?

В каждой кредитной организации существует сложная автоматизированная система оценки потенциальных заемщиков, именуемая скорингом. Данная система анализирует не только известные всем кредитную историю и персональный кредитный рейтинг, но и многие другие характеристики клиента, что позволяет банку составить более полное представление о заемщике, оценить риски и даже спрогнозировать то, как он будет возвращать заемные средства. По результатам скорингового исследования принимается окончательное решение об условиях кредитования заемщика либо об отказе в выдаче кредита. Более подробно о том, что такое скоринг рассказываем далее в статье.

Для лучшего понимания сути процедуры объясним, что такое скоринг простыми словами. Название происходит от английского слова «score», что в переводе означает «оценка, рейтинг, счет». То есть, по результатам проведенного исследования и анализа данных о клиенте, система присваивает ему баллы по каждому из критериев, утвержденных правилами того или иного банка. В каждой кредитной организации критерии свои. Чем лучше показатели, тем выше баллы, а значит банк может доверять заемщику, и он вправе рассчитывать на получение кредита на индивидуальных и более выгодных для себя условиях. Высокий рейтинг подтверждает финансовую стабильность заемщика, его предсказуемость, честность и добросовестность в действиях по выплате задолженности. Система автоматизирована, а значит экономит рабочее время сотрудников банка и исключает ошибки, связанные с субъективным человеческим фактором, позволяя уже на этапе заявки отсеивать тех, кто не соответствует требованиям, тем самым существенно снижая риски потери денежных средств банком. Алгоритмы скоринговых вычислений держатся в строгом секрете. Банки постоянно их совершенствуют и регулярно обновляют для того, чтобы повысить точность расчетов и обезопасить систему от взломов и внешнего вмешательства.

В зависимости от целей исследования банк может использовать различные скоринговые модели. Как правило, в арсенале банка их несколько, каждая из которых может применяться отдельно или же в совокупности с другими:

1. Анализ анкеты клиента. Подавая заявку на кредит, заемщик заполняет анкету, в которой отвечает на вопросы банка. Указанная информация нужна для оценки его платежеспособности с целью принятия решения об одобрении запрашиваемого кредита или об отказе в его предоставлении.
2. Изучение поведения клиента. Чаще всего применяется при обслуживании уже действующих кредитов. Используется для решения вопроса о продолжении сотрудничества, улучшении или ужесточении условий, например, об увеличении лимита по карте рассрочки.
3. Поиск способов взыскания задолженности. Данный вид скоринга применяется в тех случаях, когда заемщик стал пропускать платежи по кредиту. Он помогает банку определить, что нужно сделать, чтобы клиент вернул деньги в полном объеме и спрогнозировать эффективность выбранных методов воздействия.
4. Выявление мошеннических действий со стороны потенциального заемщика. В этом случае скоринг позволяет увидеть нестыковки в информации, предоставленной клиентом, проверить его на наличие случаев сокрытия или искажения информации в прошлом. Как правило, применяется одновременно с оценкой платежеспособности клиента.

Скоринг осуществляется специальной компьютерной программой, которая анализирует всю доступную информацию о заемщике: данные из анкеты, кредитную историю и рейтинг, возраст, семейное положение, образование, должность, регулярный доход, задолженности по алиментам, по налогам и иным обязательным платежам, а также информацию из открытых источников, в том числе из социальных сетей. У каждой кредитной организации свои параметры, по которым оценивается заемщик, но в целом они однотипны. По результатам проведенного анализа программа присваивает заемщику определенный балл по каждой из рассматриваемых характеристик. От величины суммы всех баллов будет зависеть одобрят ему кредит или нет. Преимуществом компьютерной программы является ее способность устанавливать сложные взаимосвязи, которые часто являются неочевидными для кредитных менеджеров, а также составлять прогнозы поведения заемщика в будущем.

После подсчета всех баллов формируется персональный кредитный рейтинг заемщика. Если он высокий, заемщик может рассчитывать на то, что банк одобрит его заявку и предложит максимально выгодные условия кредитования. Если скоринговая оценка кредитоспособности средняя, банк также одобрит заявку, но предложит менее привлекательные условия, чем ожидает заемщик, например, меньшую сумму кредита или более высокую процентную ставку. Если балл низкий, скорее всего, в выдаче кредита откажут.

Данные из анкеты клиента

Подавая заявку на кредит, заемщик заполняет анкету по форме банка, в которой самостоятельно указывает:

• Размер ежемесячного дохода. Позволяет определить уровень благосостояния заемщика, а информация об образовании, профессии, должности и стаже позволяют оценить средний размер заработка на аналогичных должностях по региону и стабильность его получения в дальнейшем;
• Способ заработка. Дает представление о том, каким образом заемщик получает доход – работая по найму или как предприниматель, а также есть ли у заемщика дополнительные источники дохода;
• Перечень имущества в собственности. Наличие имущества, которое может послужить обеспечением кредитных обязательств повышает доверие банка к заемщику;
• Возраст. Одинаково рискованными с точки зрения платежеспособности признаются лица младше 21 года и пенсионеры. Наибольшее доверие у банков вызывают заемщики в возрасте от 30 до 50 лет, так как данные лица относятся к категории активно трудоспособных и ответственных, с устоявшимися жизненными принципами;
• Семейное положение. Наличие супруга обычно говорит о получении большего совместного дохода, возможности поручительства и оформления его как созаемщика. То есть, по мнению банка, наличие у заявителя семьи повышает его надежность;
• Желаемую сумму и срок кредита. Просьбу о слишком большой сумме займа и максимально возможном периоде погашения банк может расценить как явный признак серьезных финансовых проблем и неуверенности заемщика в возможности своевременных выплат по кредиту.

Важно: в анкете нельзя указывать недостоверную информацию. Если в данных о профессиональном опыте, работе либо в Ф.И.О. и иных персональных данных заемщики делают, как правило, обычные опечатки, то в отношении доходов некоторые заемщики сознательно завышают цифры. Однако, необходимо помнить, что такой обман не скрыть от системы скоринга и реальную ситуацию банк все равно узнает из других источников. В этом случае попытка ввести банк в заблуждение отразится на перспективах заемщика самым негативным образом.

Помимо анкеты, банк может запросить дополнительные подтверждающие документы, например, налоговую декларацию, справку о доходах, выписки со счетов в других банках.

Сведения из государственных органов

Банк может получить сведения о заемщике из разных источников. Например, информацию о размере дохода, о наличии у потенциального заемщика налоговой недоимки, данные о принадлежащих ему недвижимости и транспортных средствах банк может запросить в ФНС. Информация о долгах за коммунальные и жилищные услуги предоставляется системой ГИС ЖКХ. О неоплаченных алиментах сообщит служба судебных приставов.

Важно: доступ ко всем указанным сведениям предоставляется банкам только при оформлении официального разрешения от клиента. Конечно он вправе этого не делать. Однако следует иметь в виду: если потенциальный заемщик не дал согласие, для банка эта ситуация будет выглядеть как попытка скрыть важную информацию. В этом случае ждать одобрения кредита, по крайней мере на хороших условиях, не стоит.

Данные БКИ

Кредитная история — один из важнейших элементов скоринга. Ее анализируют в любой финансовой организации, которая выдает займы физическим лицам. Информация по каждому кредиту (о размере, просрочках, их длительности) отправляется банками минимум в одно, но чаще всего сразу в несколько бюро кредитных историй (на начало 2025 года в России официально действуют 5 таких организаций). По запросу клиента или самого банка соответствующие БКИ обязаны предоставлять для ознакомления имеющуюся у них информацию о заемщике.

Важно: скоринговая система обращает особое внимание на факты и частоту подачи заявок в микрофинансовые организации (МФО). Многократные и настойчивые запросы в течение непродолжительного периода времени интерпретируются как острые проблемы с деньгами. Как результат, это приводит к резкому сокращению шансов на получение займа в крупных банках со строгой оценкой платежеспособности. Но если заявки в серьезные банки и МФО чередовались, были получены и погашены займы по каждой из них, то это расценивается как положительный признак.

Если в кредитной истории отражены только займы, которые были оформлены и успешно выплачены много лет назад, то для скоринга они будут иметь небольшое значение или вообще не будут приниматься в расчет.

Другие доступные источники

Банки часто обмениваются информацией по собственным каналам. Это помогает выяснить моменты, которые не попадают в БКИ. Помимо этого, для анализа используются данные о движении средств на счетах, открытых в этой же финансовой организации, а также о характере трат заемщика. Изучается даже информация из соцсетей и интернет-форумов.

 Постарайтесь объективно оценить свои шансы еще до направления заявки в банк. Дело в том, что узнать заранее, какой балл выставит вам скоринговая система невозможно. Банк вправе не раскрывать эти данные и не объяснять причины своих решений. И если система поставит вам низкий балл, повторно подать заявку на кредит в этот же банк вы сможете не ранее чем через 3-5 месяцев. Поэтому внимательно изучите требования банка к заемщикам и проанализируйте на сколько вы этим требованиям соответствуете. Для этого рекомендуем обратиться в БКИ и запросить свою кредитную историю (это можно сделать бесплатно до двух раз в год, далее – на платной основе). Там же можно узнать свой персональный кредитный рейтинг. Данная информация во многом поможет понять, каковы ваши шансы на успешное одобрение заявки, а также понять причины снижения ПКР и постараться исправить ситуацию до момента подачи заявки в банк.

 В случае отказа попробуйте направить запрос в другую кредитную организацию с более лояльными требованиями к заемщикам. Но на этот раз более внимательно и правдиво заполняйте анкету, а также приложите официальные документы, подтверждающие доходы и постарайтесь предоставить больше информации о трудовом стаже и принадлежащем вам имуществе, подходящем в качестве залогового обеспечения. При повторной неудаче приступайте к улучшению кредитной истории и тех параметров, которые обычно важны для скоринга и зависят от вас. Поговорите с работодателем о повышении заработной платы, попробуйте найти дополнительный источник дохода, погасите задолженность по алиментам, налогам, услугам ЖКХ и т. п.

 Выдержите временной интервал прежде чем подавать следующую заявку. Если проблема была в технической ошибке, то достаточно пары недель. Но если банк не устроил ваш доход или количество уже существующих кредитных обязательств, очевидно, что добиться заметных улучшений в таких вопросах с точки зрения программы скоринга можно не ранее чем через несколько месяцев, а то и лет