Кредитный рейтинг: что это такое и на что он влияет?

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это комплексный числовой показатель, который оценивает надежность клиента. Высокие баллы означают, что банк несет минимальные риски при кредитовании такого заемщика. Чем баллы ниже, тем больше может возникнуть проблем с возвратом средств, соблюдением сроков и исполнением заемщиком других условий договора.

Основная цель расчета ПКР — предоставить кредиторам простую и понятную информацию о добросовестности потенциального заемщика. При низком кредитном рейтинге банку часто даже не приходится анализировать другие сведения о клиенте. Как правило, вопрос дальше не рассматривается и сразу выносится однозначный отказ. В случае, если показатели средние, проводится всестороннее скоринговое исследование, при котором дополнительно учитываются возраст заемщика, его семейное положение, доход, стабильность трудоустройства, задолженность по налогам и ЖКУ, а также другие доступные сведения, помогающие предугадать характер будущих взаимоотношений с заемщиком.

Важно: хороший и даже самый высокий кредитный рейтинг не гарантирует получение кредита, еще и в нужной сумме, на желаемый период или под ожидаемую процентную ставку. Банк запрашивает ПКР в ознакомительных целях. Чем выше сумма, на которую рассчитывает заемщик, тем более высокие требования банки предъявляют к его ПКР. Окончательное решение по каждой заявке выносится после анализа других факторов и в индивидуальном порядке. Давать или не давать деньги — право кредитной организации, и повлиять на это напрямую нельзя.

ПКР рассчитывают бюро кредитных историй (БКИ) на основании информации, получаемой от кредитных организаций с которыми заключены соглашения об обмене информацией. Именно поэтому рейтинг заемщика в разных БКИ иногда может не совпадать. Это связано с тем, что банки, как правило, работают одновременно с несколькими бюро, поэтому кредитная история в том или ином бюро может различаться в зависимости от того, в каких банках заемщик брал кредиты ранее и каким бюро они передавали данные. Согласно информации, представленной на сайте Банка России, на текущий момент в государственный реестр ЦБ РФ внесены пять официально действующих БКИ.

Помимо этого, не существует единой для всех бюро системы расчета кредитного рейтинга. Каждое БКИ вправе применять свою методику для расчета этого показателя, используя собственные алгоритмы и подходы. При этом, перечень факторов, которые они учитывают при расчетах, а также формула расчетов, во многом являются однотипными.

Получая от кредитной организации сведения о заемщике, бюро производит расчет ПКР и выставляет заемщику определенный балл в рамках установленной ЦБ РФ единой для всех БКИ шкалы, которая варьируется от 1 до 999 баллов. Как правило, указанная шкала делится на несколько цветовых зон, каждая из которых соответствует определенному количеству баллов. В соответствии с полученным показателем, БКИ относит заемщика к соответствующему классу. Чем больше баллов у заемщика, тем более надежным он считается.

Баллы могут распределяться следующим образом (отнесение в одну из зон и точная разбивка шкалы по баллам в данном примере — условные):

• от 1 до 150 — низкие баллы. При таких показателях банк, с большой степенью вероятности, даже не станет рассматривать заявку. 
• от 151 до 599 — средние баллы. В этом случае шанс получить одобрение есть, однако сумма кредита не будет большой, а вот процентная ставка наоборот, скорее всего окажется выше средней. 
• от 600 до 899 — высокие баллы. С этим показателем заемщик может рассчитывать на получение кредита на стандартных условиях. 
• от 900 до 999 — очень высокие баллы. Заемщик может рассчитывать на получение крупной суммы кредита на максимально выгодных для себя условиях.

Основной вес имеют данные кредитной истории. БКИ в автоматическом режиме выявляет и анализирует целый ряд факторов:

1. Наличие кредитной истории с использованием разнообразных кредитных продуктов. Чем «опытнее» заемщик, тем надежнее он выглядит в глазах банков и БКИ. Те же, у кого кредитная история длится менее года, вызывают у банков намного меньше доверия. Поэтому банк охотнее одобрит кредит заемщику, который в прошлом неоднократно оформлял займы на разные цели и успешно их погасил, пусть даже в его кредитной истории случались незначительные просрочки платежей, чем выдаст кредит добросовестному на первый взгляд заемщику с единственным мелким кредитом, да еще и выплаченным досрочно. 
2. Платежная дисциплина заемщика. Любые нарушения сроков, включая задержки оплаты даже на 1–2 дня (например, если заемщик случайно забыл о кредите или не успел перечислить деньги), снижают рейтинг и портят кредитную историю. Учитывается не только сам факт просрочек, но также их частота и продолжительность. 
3. Величина долговой нагрузки. Чем больше общая сумма задолженности по всем оформленным кредитным обязательствам, тем меньше у заемщика свободных средств. При невысоком или нестабильном доходе новые займы повысят риски неплатежеспособности заемщика в будущем. 
4. Большое количество заявок на кредиты. Неоднократные запросы, особенно за короткий период времени, считаются признаком острой нехватки средств, что негативно может сказаться на рейтинге заемщика. 
5. Нулевая кредитная история. Многие уверены, что отсутствие долгов говорит о хорошем материальном положении и должно отражаться на репутации потенциального заемщика положительно. Однако банки считают иначе. Если информация о заемщике отсутствует, банку непонятно, чего ожидать от заявителя и на сколько добросовестным плательщиком он окажется в конечном итоге. Поэтому, прежде чем оформить крупный кредит, например, ипотеку, эксперты рекомендуют заемщикам оформить несколько небольших потребительских кредитов и добросовестно их погасить. Это поможет сформировать положительную кредитную историю и обеспечит высокий кредитный рейтинг, который вызовет доверие у банка.

Кроме кредитной истории, в БКИ также поступают сведения о задолженностях по алиментам, коммунальным услугам, налогам, штрафам и т.д.

Важно: если ПКР имеет неудовлетворительное значение, нужно постараться исправить ситуацию. Дело в том, что согласно 218-ФЗ от 30.12.2004, данные из кредитной истории хранятся в БКИ всего 7 лет с даты последней записи по каждой отдельной сделке. Поэтому, в течение указанного срока, необходимо демонстрировать безупречную платежную дисциплину, периодически брать и погашать небольшие займы и ни в коем случае не допускать просрочек. При первых признаках материальных затруднений обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или рефинансировании долга. По возможности решить проблемы и с другими задолженностями.

По запросу заемщика БКИ обязаны не только предоставлять кредитную историю, но и сообщать присвоенный балл с расшифровкой. Чтобы получить эту информацию, необходимо:

1. Уточнить, в каких именно бюро хранятся данные о заемщике. Проще всего это сделать через портал «Госуслуги». Запрос обрабатывается в течение нескольких минут, после чего пользователь может посмотреть список нужных БКИ. Также можно обратиться в банк или МФО, в котором оформлен кредит, в Центральный каталог кредитных историй ЦБ РФ или же сделать запрос в любое БКИ из перечня, указанного на сайте ЦБ РФ. 
2. Зайти на сайт нужного бюро. После регистрации заемщик получает постоянный доступ к интересующим сведениям. Понять, что означает текущее значение ПКР, можно после ознакомления с кредитной историей, которая является основанием для начисления баллов. Запросить историю можно также в БКИ. Отчет по ней предоставляется бесплатно, но не более двух раз в течение календарного года, свыше этого — на платной основе.

Если в рейтинге, кроме кредитной истории, учтены другие критерии, БКИ должно раскрыть и эту информацию.

• Персональный кредитный рейтинг играет огромную роль при принятии банком решения о выдаче кредита. 
• Принимая окончательное решение, банк учитывает не только наличие и размер уже существующих у заемщика кредитных обязательств и показатели ПКР, но также в комплексе: возраст заемщика, его доход, стаж работы, семейное положение, наличие или отсутствие задолженности по налогам, штрафам, услугам ЖКХ, алиментам и т.д. 
• Кредитный рейтинг влияет на репутацию заемщика в глазах банка или МФО, что автоматически снижает либо повышает шансы получить выгодные условия по ипотеке, автокредиту, успешно решить другие личные финансовые задачи. 
• Если баллы не очень высокие, необходимо принять меры по изменению ситуации к лучшему. Для начала нужно убедиться, что это не техническая ошибка и сведения в БКИ соответствуют действительности. Если все верно, нужно совершить действия, направленные на изменение показателей, которые важны для повышения баллов ПКР и улучшения качества кредитной истории.