Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН)?

Показатель долговой нагрузки демонстрирует соотношение суммы ежемесячных платежей человека по всем кредитным обязательствам и его официальным ежемесячным доходом. Измеряется эта величина в процентах: например, значение 50 % говорит о том, что половина месячного заработка заёмщика уходит на выполнение обязательств перед банками или МФО.

ПДН в кредитовании — это индикатор, который помогает финансовым организациям оценивать платёжеспособность клиентов и, как следствие, риски невозврата заёмных средств. На законодательном уровне обязательство определять ПДН перед выдачей кредитов и микрозаймов установлено в статье 5.1 Федерального закона № 353-ФЗ. Впрочем, расчёт показателя производится не только с целью принятия решения по заявке. Ориентируясь на него, организации формируют условия кредитования для каждого конкретного заёмщика.

Коэффициент долговой нагрузки рассчитывается при рассмотрении заявок на оформление всех популярных кредитных продуктов независимо от суммы:

• обычных потребительских займов;
• кредитных карт;
• ипотеки;
• автокредитов.

Также банки рассчитывают ПДН и в отношении действующих клиентов, если:

• предполагается увеличение ежемесячного платежа по потребительскому кредиту (например, в результате реструктуризации);
• заёмщик обратился с заявкой о повышении лимита по кредитной карте или продлении срока её действия;
• после первоначального расчёта коэффициента прошёл 31 день, а подписать кредитный договор стороны не успели;
• ПДН определялся с целью рефинансирования других займов, но в течение 60 дней с момента одобрения заявки заёмщик не воспользовался средствами для погашения старых кредитов.

Информация о ПДН актуальна не только для кредитных организаций, но и для самих заёмщиков. Не случайно с января 2024 года регулятор обязал банки и МФО письменно уведомлять клиента о результатах произведённого расчёта, если показатель превышает 50 %. Это служит сигналом человеку, что больше половины его доходов уходит на оплату кредитов, а значит, есть риск возникновения финансовых проблем.

Кроме того, с октября 2024 года информация об уровне долговой нагрузки вносится в кредитную историю граждан. Возможность быстро узнать этот показатель полезна для финансового самоконтроля и оценки шансов на получение очередного займа. Впрочем, человек может и самостоятельно рассчитать ПДН по утверждённой Центробанком формуле.

Методика расчёта показателя описана в Указании Банка России № 6579-У от 16.10.2023. Формула достаточно простая:

В ней:

• ∑СрмП — сумма всех среднемесячных кредитных платежей, включая предполагаемый платеж по новому займу, на который заёмщик подал заявку.
• СрмД — совокупный среднемесячный доход человека за период, равный 12 месяцам, который закончился не ранее 2 месяцев, предшествующих месяцу расчёта ПДН.

Сложность состоит в том, что при проведении расчетов необходимо правильно определить эти величины с использованием доступных источников. Каждая финансовая организация обязана разработать внутренний регламент, строго регулирующий эту процедуру.

Для расчёта текущей кредитной нагрузки клиента банки и МФО запрашивают информацию в квалифицированных бюро кредитных историй. Если по какой-то причине полученных сведений недостаточно или заёмщик не предоставил согласие на запрос его кредитного отчёта, для расчета ПДН могут использоваться другие полученные от него документы (например, уже заключённые кредитные договоры).

Важно: при расчёте суммы текущих обязательств в их состав включаются и те, которые человек взял на себя как поручитель или созаёмщик.

Что касается знаменателя в указанной выше формуле, то при его определении учитываются все доходы заёмщика, которые он может подтвердить документально (за вычетом налогов). Это не только зарплата по трудовому договору или пенсия, но и другие поступления, в том числе нерегулярные: заработки в качестве самозанятого, платежи за услуги по договорам ГПХ, доходы за сдачу квартиры в аренду.

Документы, которыми можно подтвердить доходы, каждая кредитная организация определяет самостоятельно. Это могут быть:

• налоговая декларация или справка из ФНС о сумме начисленного НДФЛ;
• справка о доходах от работодателя;
• справка о размере пенсии от СФР;
• выписка с индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования;
• выписки с банковских счетов, куда поступают зарплата и другие доходы.

Если кредитный договор подписан несколькими созаёмщиками, учитываются их суммарные заработки.

Ну а если у человека нет документов, подтверждающих уровень его материальной обеспеченности, или предоставленные им материалы вызвали у финансовой организации сомнения, она может использовать альтернативные источники информации: сведения из кредитной истории заёмщика или среднедушевые доходы в регионе его проживания согласно отчетам Росстата.

Рассмотрим как рассчитывается ПДН на конкретном примере. Представим, что человек получает зарплату 100 000 рублей. У него уже оформлено 2 потребительских займа, которые он погашает ежемесячными платежами по 10 000 и 15 000 рублей. Теперь гражданин решил взять автокредит, по которому нужно будет вносить каждый месяц 20 000 рублей. Коэффициент его долговой нагрузки рассчитывается так: (10 000 + 15 000 + 20 000) / 100 000 = 45 %.

Несколько сложнее посчитать ПДН при наличии кредитных карт. Согласно правилам, установленным Центробанком, финансовую нагрузку от этого продукта нужно определять с учётом условий его выдачи. Вернёмся к нашему примеру. Допустим, у человека есть кредитка с лимитом 100 000 рублей и минимальным ежемесячным платежом 5 % от размера долга. Что в таком случае включать в формулу, зависит от того, предусмотрено ли договором снижение доступной суммы до нуля при её полном использовании заёмщиком:

1. Если лимит возобновляемый, нужно рассчитать 30 % от него (как возможную задолженность) и вычислить размер ежемесячного платежа: 5 % * 30 % * 100 000 = 1 500 рублей. Добавляем эту цифру в расчёт и получаем ПДН 46,5 %.
2. Если по договору лимит снижается до нуля после его исчерпания заёмщиком, в качестве возможного долга принимается вся сумма. То есть условный ежемесячный платеж рассчитывается так: 5 % * 100 000 = 5 000 рублей. В результате показатель долговой нагрузки ухудшается и составляет уже 50 %.

С одной стороны, решение банка или МФО напрямую зависит от этого индикатора. С другой — конкретного значения, после достижения которого в выдаче кредита точно откажут, нет. В среднем считается, что высокая долговая нагрузка — это превышение уровня показателя в 40–50 %. Если он ниже, шансы на одобрение заявки достаточно велики. Впрочем, теоретически можно получить заём и с ПДН 70–80 %. Кредитные организации смотрят на совокупность параметров: абсолютную величину доходов заёмщика, кредитную историю и др.

Однако нужно учитывать, что ЦБ РФ контролирует кредитный рынок и устанавливает для его игроков определённые лимиты. Ведь под каждый кредит финансовая организация формирует резерв, который снижает её собственную платёжеспособность. Чтобы она могла исполнять свои обязательства перед другими клиентами, Центробанк ограничивает выдачу потенциально проблемных займов. Так, в I квартале 2025 года действуют следующие рамки:

• Макропруденциальные лимиты. Заёмщикам с ПДН выше 50 % банки и МФО не имеют права выдавать больше 15 % от общего объёма потребительских займов. А с показателем выше 80 % — только 3 %.
• Надбавки к коэффициентам риска. Одобряя кредиты клиентам с высокими показателями долговой нагрузки, финансовые организации обязаны формировать увеличенные резервы.

Таким образом, выдавать деньги заёмщику с высоким ПДН для банка или МФО не только рискованно, но и дорого. Из сказанного следует: даже если заявку такому человеку одобрят, то на менее выгодных условиях (например, с увеличенной процентной ставкой, которая будет компенсировать риски кредитора). Или потребуют предоставить дополнительные гарантии возврата займа: передать имущество в залог, привлечь созаёмщика или поручителя.

И наоборот: чем ПДН ниже, тем более комфортные параметры кредитования предложит финансовая организация. Надёжный и платёжеспособный заёмщик может рассчитывать на получение максимально доступной суммы, согласование более длительного срока выплаты кредита и минимальной процентной ставки.

Когда банки и МФО не учитывают ПДН?

В случаях, перечисленных в п. 7 ст. 5.1. Федерального закона № 353-ФЗ, коэффициент финансовой нагрузки не принимается во внимание при рассмотрении анкеты заёмщика. К ним относятся следующие ситуации:

• подана заявка на предоставление льготного образовательного кредита с господдержкой;
• за займом обратился инвалид, который планирует потратить кредитные деньги на технические средства и услуги, предусмотренные его индивидуальной программой реабилитации, и такие затраты будут компенсированы из бюджета;
• оформляется военная ипотека по госпрограмме;
• заёмщик обратился в банк за ипотечными каникулами;
• сумма ежемесячного платежа увеличивается в результате событий, предусмотренных первоначальными условиями кредитного договора (например, из-за отказа клиента от страховки).

Общий принцип прост: ПДН станет лучше, если числитель расчётной формулы уменьшится, а знаменатель — вырастет. То есть либо снизится объём текущих кредитных платежей, либо увеличатся доходы. Рассмотрим популярные практические меры, которые позволяют этого достичь.

Избавиться от части обязательств

Если досрочно погасить хотя бы небольшие кредиты или микрозаймы, это сразу позитивно скажется на коэффициенте долговой нагрузки. Если же возможность полностью закрыть тот или иной кредитный договор отсутствует — можно сделать частичное досрочное погашение.

А ещё стоит запросить свою кредитную историю и внимательно её изучить. Иногда банки и МФО забывают направить в БКИ сведения о выплате займа либо в отчёт закрадываются ошибки, которые негативно влияют на итоговый рейтинг. Их можно и нужно исправить путём взаимодействия с кредитной организацией или бюро до подачи заявки на новый кредит.

Закрыть ненужные кредитные карты

Многие граждане берут кредитки «про запас». Часто их навязчиво предлагают банки в процессе оформления другого продукта. Если не пользоваться карточкой, она кажется безобидным пустяком и создаёт приятное ощущение подстраховки на случай неожиданных крупных трат. Но каждая кредитка, даже если она не используется , обязательно учитывается при расчёте ПДН и немного ухудшает показатель. Так что от лишних карточек лучше избавиться или хотя бы уменьшить лимиты. Важно сделать это правильно: не просто выкинуть пластик, а посетить банк и расторгнуть кредитный договор.

Снизить платежи по текущим кредитам

Есть два способа:

1. Обратиться в свой банк с заявкой на реструктуризацию займа. Эта услуга позволяет уменьшить текущие выплаты за счёт увеличения общего срока погашения, или корректировки процентной ставки.
2. Рефинансировать кредит или несколько займов, объединив их в один. Это можно сделать в своей или другой кредитной организации. Рефинансирование предполагает оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения существующих кредитных обязательств.

Повысить официальные доходы

Данный пункт не подразумевает совета по поиску более высокооплачиваемой работы — такое решение очень индивидуально. Скорее речь идёт о том, чтобы вывести все свои заработки из тени, сделать их документально подтверждёнными. Например, договориться с работодателем о «белой» зарплате или официально оформить договор аренды недвижимости с имеющимся нанимателем.

Если применить несколько мер одновременно, и планомерно поработать над своим кредитным рейтингом, ПДН постепенно улучшится. Кроме того, это полезно само по себе: контролируя свою финансовую нагрузку, человек становится более уверенным в завтрашнем дне.