Как проверить кредитную историю компании?

Кредитная история содержит информацию о финансовой репутации и платёжеспособности юридического лица или ИП. Отчёт формируется на основе данных, предоставляемых банками, микрофинансовыми организациями, ФССП, операторами инвестиционных платформ, кредитными кооперативами, лизинговыми компаниями и другими финансовыми учреждениями в одно или несколько специализированных Бюро кредитных историй.

КИ содержит сведения о кредитах, которые бизнес берёт или брал ранее на разные нужды за последние семь лет. Кредиты позволяют предпринимателям использовать заёмные средства для роста и развития, когда собственных ресурсов недостаточно или когда выгоднее привлечь средства банка, а не использовать внутренние резервы.

Какую информацию содержит КИ:

1. Общие сведения о компании — наименование, ИНН, ОГРН, юридический адрес, вид деятельности.
2. Кредитные обязательства — данные о текущих и погашенных кредитах, займах, лизинге и т.д.
3. Заявки на кредит — общее количество, частота, количество отказов и их причины.
4. Сроки и суммы кредитов — размеры займов, даты выдачи и погашения, графики платежей.
5. Информация о платежной дисциплине компании — количество и длительность просроченных платежей, размер неуплаченных сумм.
6. Обеспечение по кредитам — залоги, поручительства, гарантии, если они есть.
7. Судебные решения — информация о взысканиях, банкротствах, исполнительных производствах.
8. Запросы отчетов — кто и когда запрашивал КИ организации.
9. Рейтинг и скоринговый балл — оценка кредитоспособности организации (если рассчитывается бюро).

Проверка помогает оценить надёжность организации перед заключением договора или выдачей кредита. Это ключевой инструмент для минимизации финансовых рисков.

Основные причины проверить кредитную историю юридического лица:

1. Уточнить шансы на одобрение кредита. Банки и МФО анализируют КИ, чтобы принять решение о предоставлении займа.
2. Оценить платёжную дисциплину и способность контрагента выполнять свои обязательства перед заключением договора. Если у потенциального партнера плохая кредитная история и частые либо длительные просрочки платежей, это тревожный сигнал.
3. Выявить неточности и ошибки в КИ. Они нередко возникают по разным причинам, например, в связи с мошенническими действиями в отношении компании. Также это могут быть просрочки, которых никогда не было, сбои системы, ошибки сотрудников кредитных организаций, дублирование информации и прочее. Каждая из таких ошибок может негативно сказаться на кредитном рейтинге.
4. Подтвердить положительную финансовую репутацию компании, подготовить бизнес-план и интересные предложения для инвесторов. Хорошая кредитная история увеличивает шансы на привлечение инвестиций.

Анализ КИ позволяет снизить риски при сотрудничестве: банки охотнее одобряют кредит надёжным заёмщикам и предлагают более выгодные условия кредитования, а контрагенты предпочитают заключать сделки с проверенными и надежными компаниями. Плохая КИ, в свою очередь, может привести к отказу в финансировании или ужесточению условий сделки.

Запрашивать кредитную историю контрагента необходимо до подписания договора, чтобы в дальнейшем не было неприятных сюрпризов в виде неисполнения им своих обязательств по уже заключенной сделке.

Также в процессе анализа необходимо сравнить данные КИ с бухгалтерской отчётностью. Это позволит оценить реальную долговую нагрузку бизнеса. Если у компании размер обязательств превышает или равен размеру чистого дохода, высок риск нарушения сроков платежей по новым договорам. Особую осторожность стоит проявить, если в КИ зафиксировано множество запросов на получение кредитов. Это может свидетельствовать о серьёзных финансовых проблемах потенциального контрагента.

Предоставление сведений из истории регламентируется ст. 6 ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ. Втайне от контрагента, субъекта КИ, направить запрос в БКИ нельзя. Для получения отчёта необходимо письменное согласие субъекта КИ, так как данная информация не находится в открытом доступе. Это единственный законный способ проверить кредитную историю другой компании

Согласие должно содержать следующие обязательные реквизиты (ч. 9 ст. 6 ФЗ № 218-ФЗ):

• наименование юридического лица — заявителя;
• цель запроса КИ;
• реквизиты субъекта КИ (наименование, ОГРН, ИНН);
• контактные данные субъекта КИ (адрес, телефон, e-mail);
• дату составления документа.

Документ можно оформить в бумажном виде или в электронной форме с использованием квалифицированной электронной подписи. Согласие действительно 6 месяцев, а для субъектов МСП — 1 год. После получения согласия и отправки запроса отчёт будет предоставлен в течение 3 рабочих дней.

Узнать КИ без согласия субъекта могут только Банк России, нотариусы, арбитражные управляющие в рамках процедуры банкротства, суды, ФССП и правоохранительные органы.

Чтобы запросить информацию о КИ организации в БКИ, сначала получите согласие руководителя или иного уполномоченного лица, а затем закажите отчёт на сайте НБКИ или другого бюро из официального списка, представленного на сайте ЦБ РФ. Если вы не знаете, в каком БКИ хранится информация о вашей компании, обратитесь в Центральный каталог кредитных историй. Направить запрос можно через сайт Банка России, через портал «Госуслуги» или же обратиться в любое БКИ либо в свой обслуживающий банк.

Далее рассмотрим актуальные способы получения кредитной истории.

По почте

Вы можете заполнить бланк запроса по унифицированной форме и отправить его через любое почтовое отделение, предварительно заверив подпись у нотариуса.

Подготовьте копии документов:

• ИНН, ОГРН и устав компании;
• приказ о назначении гендиректора.

Письмо отправьте по адресу: 121069, Москва, Скатертный пер., д. 20, приложив заверенный запрос и копии документов.

Важно: кредитный отчёт предоставляется бесплатно только два раза в год. Если лимит исчерпан, нужно внести оплату по реквизитам НБКИ — 1 200 рублей.

Телеграммой

Для получения отчёта направьте телеграмму в офис НБКИ в Москве. В ней укажите:

• наименование компании;
• ОГРН и ИНН;
• Ф. И. О. гендиректора и реквизиты его паспорта;
• данные документа о назначении (Приказа/Решения);
• контактный телефон и адрес для ответа.

Подпись на телеграмме должна быть заверена сотрудником почты при предъявлении паспорта отправителя. Сканы оригиналов учредительных документов направьте на ki@nbki.ru и пометьте, что это приложение к телеграмме. В теме письма укажите название организации.

По электронной почте

Это один из самых удобных вариантов для предпринимателей. Заполните запрос на оформление отчёта и подпишите УКЭП. Направьте его вместе с сертификатом подписи отдельным файлом на ki@nbki.ru.

В офисе НБКИ

Вы можете обратиться в офис НБКИ в Москве. При себе необходимо иметь паспорт, копии учредительных документов организации и приказа о назначении гендиректора. Если за отчётом обращается именно он, понадобится печать.

Представим ситуацию: кредитная организация отказывает в выдаче займа, ссылаясь на плохую КИ. При проверке выясняется, что в отчёте числится несуществующая просроченная задолженность. Такие ошибки встречаются, однако их можно оспорить.

Как происходит процесс оспаривания ошибки в КИ:

1. Сперва нужно подать заявление в БКИ с описанием выявленной ошибки и обоснованием необходимости удаления недостоверной информации, приложить подтверждающие документы (выписки по счетам, справки об отсутствии задолженности и т.д.).
2. БКИ направит запрос в банк, предоставивший спорную информацию. Срок для направления запроса составляет не более 20 дней.
3. Ответ от банка должен поступить в БКИ в течение 10 дней. Финансовое учреждение либо признает ошибку, либо подтвердит достоверность информации.
4. БКИ примет решение и в течение 20 дней направит заявителю ответ. Если банк признает ошибку, БКИ внесет изменения в КИ.
5. Если решение БКИ заявителя не устроит, его можно оспорить в судебном порядке.

Даже при отсутствии долгов кредитный рейтинг может оказаться низким из-за ошибки, которая повлияет на возможность кредитования и заключения выгодных сделок. Поэтому старайтесь периодически проверять КИ компании, чтобы иметь возможность своевременно выявить и исправить неточности.