Отличия рассрочки от кредита

Прежде чем проводить сравнение с кредитами, необходимо разобраться с тем, что представляет собой рассрочка. По сути, это форма оплаты, при которой покупатель получает товар сразу, а деньги за него отдает как правило равными долями, в течение определенного периода времени, без переплаты в виде процентов и комиссий, как это происходит в случае с кредитованием. То есть он платит исключительно ту цену, которая была указана на ценнике товара. Рассрочку обычно предлагают магазины, в которых продается дорогая продукция: бытовая техника, мобильные телефоны, компьютеры, мебель, ювелирные украшения. Иногда данная форма оплаты доступна и при покупке других товаров, таких как авиабилеты, одежда, а также недвижимость и автомобили.

Чаще всего рассрочка дается на небольшой срок — не более 12 месяцев. Поэтому закрыть потребности, недоступные при текущем уровне дохода, с ее помощью, вероятнее всего, не удастся. Например, рассрочка на машину не заменит автокредит, если у покупателя низкая зарплата. А вот приобрести транспортное средство по выгодной цене в период действия сезонной скидки, при соответствующем уровне дохода, поможет именно рассрочка. Существуют и другие ситуации, в которых есть смысл покупать товары именно в рассрочку:

• Нужно срочно приобрести дорогую вещь. Если сломался холодильник или стиральная машина, брать кредит и переплачивать нерационально. В то же время цена подобной техники достаточно велика для единовременной оплаты, особенно если это срочно. Придется потратить значительную часть сбережений, а если их нет, и вовсе отказаться от покупки. С помощью рассрочки можно этого избежать, платежи просто разобьются на несколько месяцев. Таким образом, покупка не слишком сильно «ударит» по семейному бюджету.
• Нужно купить много товаров, а сбережений не хватает. Предположим, вы начали ремонт, но обнаружили, что понадобятся гораздо большие вложения, чем предполагалось изначально. Конечно, за несколько месяцев вы бы могли купить все необходимое, но ждать, пока соберется нужная сумма, и жить в состоянии ремонта — не лучшая идея. В такой ситуации проще оформить рассрочку, приобрести сразу все необходимые стройматериалы, а позже спокойно погасить долг за короткий период.
• Нужно купить товар, который скоро подорожает. Часто магазины объявляют о том, что с начала нового месяца или года стоимость продукции увеличится. В большинстве случаев это действительно происходит. Но возможность купить товар до подорожания есть не всегда. Воспользовавшись рассрочкой, можно решить этот вопрос и сэкономить.

Существует несколько видов рассрочек, у которых разные механизмы работы.

Рассрочка от магазина

В этой схеме принимают участие всего два действующих лица: покупатель и продавец. Посредника, предоставляющего заемные средства, нет. Продавец оказывает услугу или продает товар сразу, за счет собственных средств, а клиент позднее производит оплату частями в течение оговоренного срока. Обязательства каждой из сторон фиксируются в договоре купли-продажи.

Очевидный недостаток такого варианта состоит в больших финансовых рисках для продавца. Он не может получить каких-либо гарантий от клиента, кроме веры в его добропорядочность и подписи в договоре. Если покупатель откажется платить за товар или услугу, продавцу придется обращаться в суд и взыскивать средства в принудительном порядке. Именно поэтому такая схема рассрочки не пользуется большой популярностью среди продавцов.

Рассрочка от банка

Такая схема подразумевает гораздо меньше рисков для продавцов, поэтому к ней они прибегают чаще. При этом варианте средства на оплату товара предоставляет кредитная организация. Алгоритм выглядит следующим образом:

1. Покупатель выбирает услугу или товар, которые можно оплатить с помощью рассрочки.
2. Продавец отправляет заявку в один или несколько банков-партнеров и ждет одобрения.
3. Банк анализирует поступивший запрос и одобряет его.
4. Деньги поступают на счет продавца.
5. Покупатель получает товар или услугу.
6. В течение установленного срока покупатель погашает свой долг перед банком.

Данная схема активно используется и в офлайн-, и в онлайн-продажах, например, именно так работают программы рассрочки на популярных маркетплейсах.

Рассрочка от банка иногда называется услугой POS-кредитования, так как по сути между банком и покупателем заключается именно кредитный договор. Однако, в отличие от стандартного кредитного договора, в данном случае проценты по кредиту платит продавец товара или услуги, делая банку соответствующую скидку в размере причитающихся ему процентов за предоставление рассрочки. Именно по этой причине магазины нередко делают более высокую наценку на товары, которые продаются в рассрочку.

Сегодня многие банки предлагают своим клиентам оформлять карты рассрочки. С их помощью можно получать займы мгновенно, не запрашивая одобрение. Банк заранее вычисляет лимит и разрешает брать в рассрочку товары, чья совокупная стоимость не превышает предусмотренное ограничение. Погашать заем нужно будет в дни месяца, согласованные в договоре.

Карты рассрочки во многом похожи на кредитные. Но с них нельзя снимать наличные. Кроме того, воспользоваться картой рассрочки можно только в тех магазинах, которые заключили соответствующее соглашение с банком. Поэтому оформлять такую карту рационально если вы регулярно совершаете покупки в магазинах-партнерах вашего банка.

Важным преимуществом карт является наличие дополнительных бонусов со стороны банка. Например, некоторые кредитные организации предлагают своим клиентам кешбэк за покупку товаров в рассрочку. Получение бонусов возможно только в том случае, если заемщик исправно погашает долг. Если же он допускает просрочки, карта фактически превращается в кредитную, и любая выгода от экономии сойдет на нет.

У рассрочки есть несколько существенных плюсов, которые делают ее удобным инструментом для оплаты покупок:

• Можно быстро получить необходимый товар. Покупая продукт в рассрочку, не нужно долго ждать одобрения банка. Заявки рассматриваются в минимальные сроки, после чего клиент может сразу забирать товар.
• В большинстве случаев проценты не начисляются. Рассрочка чаще всего не предусматривает переплаты для покупателя, поэтому он может существенно сэкономить.
• Доступность для молодых клиентов. Рассрочку могут одобрить даже покупателю, не бравшему ранее кредиты в банках.
• Нужен минимальный комплект документов. Справка НДФЛ, военный билет и трудовая книжка чаще всего даже не запрашиваются. В большинстве случаев достаточно только паспорта.
• Не требуются дополнительные гарантии. Для получения рассрочки не нужно предоставлять залог или искать поручителя.

Несмотря на указанные плюсы, рассрочка, как финансовый инструмент, имеет и свои недостатки:

• Короткие сроки погашения. Как правило, расплатиться за товар или услугу необходимо в течение 3–12 месяцев. Гораздо реже этот срок составляет 24-36 месяцев.
• Первоначальный взнос. Для получения рассрочки может потребоваться оплата 10–30 % стоимости товара.
• Отсутствие скидок. Если покупатель пользуется рассрочкой, обычно он платит полную стоимость товара.
• Удорожание товара. Многие магазины изначально завышают цены на товар, который можно приобрести в рассрочку.
• Штрафы. Если срок уплаты будет пропущен, начнут начисляться проценты.
• Ограничение на продажу. Товар, проданный в рассрочку, находится в залоге у продавца до момента его полной оплаты, если иное не указано в договоре.

Для того, чтобы воспользоваться стандартными банковскими продуктами заемщик должен соответствовать целому ряду требований. Рассрочка может быть предоставлена гражданам РФ, достигшим 18- или 21-летнего возраста и не имеющим плохой кредитной истории. Для ее получения чаще всего достаточно предъявить только паспорт. Однако, в отдельных случаях банки требуют СНИЛС или водительское удостоверение, а для получения ипотеки или автокредита клиенту придется не только подтвердить свою платежеспособность, но и предоставить объемный пакет документов.

Существует рассрочка с процентами и без. Второй вариант встречается гораздо чаще. Такие программы «маркируются» сочетанием цифр «0-0-6», «0-0-12» и т. д. Первое число в этих формулах означает отсутствие процентов, второе — нулевой первоначальный взнос, а третье — количество месяцев, на которые разделяются платежи.

Разумеется, подробные условия рассрочки определяются не цифрами в рекламе, а договором. Подписывая такой документ, покупатель обязуется переводить деньги в соответствии с графиком платежей, который согласовывается двумя сторонами. В большинстве случаев договор предусматривает разделение суммы на равные части. Платежи производятся ежемесячно в течение всего установленного срока.

В договоре указываются и условия досрочного погашения. Общее правило гласит, что при полном закрытии долга в течение 15 дней с момента покупки сообщать в банк об этом не требуется. Но если этот срок прошел, необходимо направить соответствующее уведомление. В некоторых банках досрочное погашение возможно в день обращения, в других — придется подождать неделю.

Рассрочка напрямую влияет на кредитную историю клиента. Банк или микрофинансовая организация обязательно направит сведения в БКИ. Если платежи поступали вовремя, это положительно повлияет на кредитную историю. Но любая просрочка может ее испортить, что усложнит получение новых займов в будущем.

Главное различие заключается в отсутствии видимых переплат. Но это далеко не единственная характеристика, создающая разницу между двумя банковскими продуктами. Существует множество других критериев, отличающих рассрочку от кредита:

• Срок погашения. Для потребительского кредита он составляет 5-7 лет. Для рассрочки — от 3 до 12 месяцев (реже — до 36).
• Максимальная сумма. Как правило, в рассрочку берут товары ценой в несколько десятков или сотен тысяч рублей. Кредит позволяет сделать гораздо более крупную покупку.
• Назначение. Рассрочка всегда является целевой. Кредит может быть выдан наличными без контроля способа его использования заемщиком.
• Ставка. Для рассрочки является нулевой (в большинстве случаев). Для кредита — превышает действующую на момент выдачи ключевую ставку на несколько процентов.
• Время оформления. В большинстве случаев рассрочку одобряют в течение нескольких минут, в то время как рассмотрение заявки на кредит может занять у банка определенное количество дней.
• Список требований. Для получения кредита заемщик должен иметь прописку в регионе присутствия банка, постоянный источник дохода и положительную кредитную историю. Для оформления рассрочки достаточно предоставить паспорт. Также банк предварительно убедится в том, что у клиента нет просроченных долгов.

Исходя из вышесказанного, ответить на вопрос о том, что выгоднее — кредит или рассрочка, однозначно нельзя. Рассрочка будет предпочтительнее, если покупатель приобретает товар, заплатить за который он сможет в короткий срок и без особого дискомфорта для своего бюджета.

Кредиты стоит брать только на те покупки, которые являются действительно необходимыми, либо могут существенно улучшить уровень жизни (транспортные средства, недвижимость и т. п.), поскольку переплата по ним в виде процентов и комиссий существенно выше.