Коллективное страхование: плюсы и минусы

Под коллективным страхованием подразумевается договор, в котором участвует банк (страхователь), страховая компания (страховщик) и заемщики, оформляющие кредитный продукт (застрахованные лица). Для банков коллективная страховка выступает защитой от невозврата долга, если заемщик заболеет или погибнет, но все зависит от конкретных условий договора. Выгодоприобретателем в данном случае выступает именно он, а не заемщик: при наступлении страхового случая страховщик перечислит страховые выплаты банку в счет погашения кредита.

Другие особенности коллективного страхования:

1. Условия договора КС едины для всех застрахованных лиц и их нельзя изменить под свои индивидуальные нужды. Страховщик предлагает банку несколько программ для разных групп заемщиков с учетом их возраста, вида деятельности, размера кредита и других нюансов. Например, для молодых семей, пенсионеров и людей, чья работа сопряжена с риском для жизни или здоровья, условия страхования будут отличаться в зависимости от тех рисков, с которыми каждая из указанных групп может столкнуться, поэтому и программы страхования для каждой из них будут отличаться.
2. Страховая компания получает премию не сразу, а постепенно. Стоимость страховки для заемщика обычно составляет около 1–3 % от суммы долга и оплачивается ежегодно. Полученные деньги банк делит на части: одну он оставляет себе в качестве комиссионного вознаграждения, а вторую направляет страховщику.

Пример

Светлана взяла автокредит в банке, ей предложили подключиться к коллективному страхованию, чтобы снизить ставку на 3 процента. Она согласилась. Размер автокредита — 2 млн руб., стоимость полиса за первый год — 60 тыс. руб. (3 % от задолженности). Со временем сумма долга будет уменьшаться, соответственно, и страховка будет обходиться дешевле, если в договоре указано, что стоимость рассчитывается не от общей суммы кредита, а от остатка задолженности.

Коллективные полисы оформляются не только при получении кредитов, но и в других случаях. Например, когда работодатель страхует своих сотрудников, в роли страхователя выступает он. Условия конкретной программы страхования зависят от многих нюансов, а само КС бывает нескольких видов.

Медицинское страхование

Это один из самых распространенных видов КС, обычно имеется в виду ДМС — добровольное медицинское страхование. Такое КС едино для всех сотрудников предприятия, в нем строго регламентируются:

• возрастной диапазон застрахованных работников;
• перечень рисков, актуальных для конкретного региона;
• стоимость полиса и размер возмещения.

Точный перечень работников обычно не указывается, чтобы не пришлось каждый раз перезаключать договор при увольнении сотрудников или приеме новых.

Страхование имущества

Некоторые работодатели страхуют имущественную ответственность сотрудников перед третьими лицами (клиники, юридические организации, бухгалтерские компании). Если работник своими действиями или бездействием причинит ущерб клиенту, страховщик обязан его компенсировать в пределах страховой суммы, указанной в договоре.

Страхование от несчастных случаев

Такой полис чаще всего оформляется при получении кредитов, но может быть оформлен и на предприятии (например, если сотрудники занимаются опасными работами с высоким риском для жизни или здоровья). При получении производственной травмы или инвалидности работнику полагается компенсация, а в случае его гибели выплаты получит семья.

Если выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика указан банк, человек не сможет получить страховое возмещение при наступлении несчастного случая, поскольку средства пойдут на погашение его задолженности перед банком.

Страхование жизни при ипотеке

Для ипотечных заемщиков обязательным является только страхование имущества — приобретаемой недвижимости. Жизнь и здоровье страхуются по желанию. Банкам КС выгодно, потому что в случае длительной болезни заемщика есть шанс, что страховщик выплатит часть долга, а если заемщик погибнет, то полностью закроет его. И кредитору не придется требовать возврата долгов с наследников или заниматься продажей недвижимости через торги.

К сожалению, на практике добиться возмещения бывает довольно сложно. Страховые компании придумывают разные причины, чтобы не платить. В итоге больной заемщик остается один на один со своими долгами.

При индивидуальном страховании договор заключается напрямую между страховщиком и застрахованным лицом, которое одновременно выступает и страхователем. Банк в такой схеме не участвует.

Есть и другие отличия:

1. КС распространяется на нескольких заемщиков, индивидуальная — только на одного.
2. Оплата индивидуальной страховки чаще всего происходит единовременно, при КС — платежи осуществляются ежегодно или в другой срок, установленный договором (также они могут быть включены в ежемесячную плату по кредиту).
3. Выгодоприобретателем по договору индивидуального страхования может быть и заемщик. Это работает так: страховщик закрывает долг перед банком, оставшуюся часть денег направляет застрахованному лицу. По КС средства получает только банк.

Кроме того, при индивидуальном страховании гораздо проще вернуть страховую премию (стоимость страховки). Если же заключен договор КС, есть вероятность, что банк откажет в возврате средств. А такие вопросы решаются только через него.

Банки идут на различные уловки и убеждают потенциальных заемщиков, что без страховки не одобрят кредит. Это нарушение ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»: нельзя обуславливать предоставление одной услуги обязательным приобретением другой. А вот повысить процентную ставку по кредиту при отказе от страховки могут. Перед заключением договора страхования нужно внимательно изучить его условия и посчитать, что будет выгоднее: оплата полиса или повышенных процентов.

Если добровольная страховка уже приобретена, и она не связана с кредитом, от нее можно отказаться в течение так называемого периода охлаждения — 14 календарных дней. Бывает и так, что страхование оформляется в связи с предоставлением кредита, в таком случае период охлаждения увеличивается до 30 календарных дней. При условии, что в течение этого периода не наступил страховой случай, застрахованному лицу обязаны вернуть страховую премию в полном объеме, если она выплачена страховщику единовременно и включена в сумму кредита. Если же стоимость полиса входит в размер ежемесячных платежей, они просто уменьшатся. Деньги заемщику не вернут.

Если все сроки уже прошли, вернуть страховку можно только при соблюдении одновременно нескольких условий:

1. Кредит погашен досрочно.
2. Застрахована жизнь или здоровье.
3. Заемщик не получал выплаты по страховке.

Сумма страховой премии к возврату рассчитывается пропорционально сроку действия полиса. Если же она была включена в ежемесячные платежи, а не выплачена страховщику единоразово при заключении договора, деньги не вернут. Считается, что страховщик добросовестно выполнял свои обязательства и отсутствие страховых случаев, по которым страхователь получил бы выплаты, не является основанием для возмещения части премии.

В некоторых случаях банки берут свою комиссию за присоединение к КС, и эти деньги вернуть не получится.

Пример

Олег приобрел коллективный полис за 20 тыс. рублей. 10 % стоимости — комиссия банка (2 тыс. рублей). Если бы он захотел вернуть страховую премию в период охлаждения, он получил бы только 18 тыс. рублей.

Если вы хотите отказаться от страховки и вернуть страховую премию, обратитесь в банк или к работодателю. В отличие от индивидуальных страховок, при КС все документы об отказе подаются не страховщику, а страхователю по договору КС. Заявление будет рассмотрено в течение срока, указанного в договоре КС, о результатах вас оповестят по СМС или отправят ответ по электронной почте.

При положительном решении деньги переведут по реквизитам, указанным в заявлении. Его форму можно взять в банке. Универсальных бланков нет, у каждой организации свои образцы.

В первую очередь посмотрите, как выплачивается страховая премия: единовременно или частями. В последнем случае есть вероятность, что у вас не получится вернуть ее при отказе от полиса. Также уточните вид страхования: коллективное или индивидуальное.

Что еще важно учитывать:

1. Порядок выплаты страховой премии. Если стоимость КС включена в тело кредита, на эту сумму будут начисляться проценты, а значит переплата может существенно повыситься.
2. Влияние наличия полиса КС на общую стоимость кредита. Банки нередко указывают в кредитных договорах, что при отказе от страхования они повысят процентную ставку. Особенно если речь идет о потребительском кредите. Внимательно посчитайте, что вам выгоднее: полис или повышенная ставка.
3. Обратите внимание на сумму возмещения. Может оказаться так, что в случае вашей болезни страховщик выплатит не весь ежемесячный платеж, а только его часть. Подумайте, выгодна ли вам такая страховка.

Также обязательно ознакомьтесь с условиями досрочного расторжения договора КС. Только после тщательного изучения всех пунктов принимайте решение, стоит подписывать документы или нет. Если сотрудник банка навязывает страховку или утверждает, что без нее кредит не выдадут, направьте жалобу в Банк России через интернет-приемную.

Главное преимущество договора коллективного страхования — снижение финансовых рисков. Оформив такой полис, человек обычно уверен, что в случае его болезни кредит хотя бы частично погасит страховая компания. Также благодаря КС можно уменьшить переплату процентов на несколько пунктов, что особенно актуально в условиях общего повышения ставок по всем кредитным продуктам из-за увеличения ключевой ставки ЦБ РФ.

Недостатки КС:

1. Более высокая стоимость по сравнению с индивидуальной страховкой. Это связано с тем, что банк берет себе дополнительную комиссию из суммы страховки. При отказе заемщика от полиса эту комиссию кредитор вправе не возвращать. Если вам предлагают КС или индивидуальный полис на выбор, внимательно изучите условия по каждому предложению и хорошо все обдумайте. Возможно, будет выгоднее вовсе отказаться от страхования и платить более высокую ставку по кредиту.
2. Сложности при возврате страховой премии. Банки неохотно принимают такие заявления. Кроме того, деньги удается вернуть далеко не всегда, особенно если премия выплачена не единовременно.
3. Проблемы при получении страхового возмещения. Страховщикам невыгодно его выплачивать, и они стараются занижать суммы. Могут и отказать, сославшись на предоставление неполного комплекта документов или неправильное оформление медицинских справок. Такие случаи встречаются довольно часто.
4. Нельзя поменять страховую компанию. При КС договор заключается только с конкретным страховщиком. Если же полис индивидуальный, вы можете выбрать компанию самостоятельно. При оформлении кредитов сотрудники банка обычно предлагают несколько программ от разных аккредитованных организаций.

Возникающие проблемы в большинстве случаев людям приходится решать через суды, особенно когда речь идет о досрочном расторжении договора и возврате страховой премии. Положительная практика по таким делам есть, но зачастую истцы тратят несколько лет на разбирательства и доходят до Верховного суда.

Также нужно учитывать, что при любой форме страхования отказать в выплатах могут, если страховой случай наступил из-за алкогольного, токсического, наркотического опьянения или человек умышленно нанес себе травмы, чтобы получить деньги. Иногда страховые компании отказывают и при длительной утрате нетрудоспособности, возникшей из-за заболевания, которое было скрыто застрахованным лицом при заключении договора страхования.