Банкротство микрофинансовых организаций

Главной особенностью работы микрофинансовых организаций является деятельность в условиях повышенного риска. Требования к клиентам не такие строгие, как в банках, да и проверить их благонадежность сложнее. МФО рискует по ошибке связаться с мошенниками, взявшими средства используя чужой паспорт, или выдать заем недобросовестному клиенту, который изначально не собирается возвращать долг. Зачастую, клиентами МФО являются люди с высокой кредитной нагрузкой, которые в какой-то момент оказываются физически неспособны исполнить свои долговые обязательства. Кроме того, микрофинансовая организация не так защищена, как банк: займы обычно не страхуются и в случае финансовой угрозы МФО сложно рассчитывать на поддержку. Хотя все это уравновешивается высокой рентабельностью бизнеса, сегодня, когда покупательная способность людей падает, риски особенно высоки.

Кризис. Растущий уровень нестабильности совокупности с пандемией в последние несколько лет нанесли серьезный удар по экономике и бизнесу. Как следствие, реальные доходы населения падают, уровень жизни снижается. В таких условиях люди действительно вынуждены чаще обращаться в МФО. Но и деньги они возвращают реже, так как бывают просто не в состоянии исполнить свои обязательства. Поэтому для микрофинансовых организаций риск потерять, а не заработать в подобных условиях только возрастает.

Изменение портрета заемщика. Все чаще займы берут молодые люди, при этом часть из них даже не планирует возвращать средства. Это может быть связано как с отсутствием работы, неумением планировать сбой бюджет, так и низкой социальной ответственностью. В любом случае, процент просроченных обязательств среди юных заемщиков действительно довольно высок. Впрочем, на это можно повлиять путем популяризации финансовой грамотности.

Изменения в законодательстве. Закон о банкротстве физических лиц и законы, регулирующие деятельность финансовых организаций, были призваны защищать права заемщиков. Однако изменения в законодательстве открыли возможности и для злоупотреблений. К сожалению, банкротством физического лица, как инструментом аннулирования задолженности, могут пользоваться не только люди, которые действительно не в силах обойтись без этого шага. Вполне реальна ситуация, когда заемщик изначально не планирует возвращать долг, а вместо этого инициирует процедуру признания себя банкротом. И не всегда у контролирующих органов получается это отследить. В результате часть задолженности может списаться, и кредитор останется в минусе. Даже если списания не произойдет, получение денег от банкрота довольно длительный и трудоемкий процесс для всех сторон.

Рост крупных организаций. Сейчас очень ярко наблюдается явление, когда все большая часть рынка переходит в руки крупных игроков, в то время как мелкие участники постепенно вытесняются, поскольку не в состоянии конкурировать с большими организациями в силу отсутствия достаточного количества необходимых ресурсов. Это заметно во многих сферах, но особенно в финансовой. Например, в условиях пандемии выиграли компании, которые смогли быстро перейти в онлайн-пространство. Открытие онлайн-услуг требует свободных средств на техническую часть, обеспечение безопасности и ряд других мер. Те, кто не был готов, либо не обладал необходимыми ресурсами, оказались вынуждены работать офлайн и, как следствие, понесли больше потерь. В итоге в плюсе остались крупные игроки, у которых средства были.

На сегодняшний день МФО теряет больше денег, чем получает. В результате, не имея возможности расплатиться с инвесторами, кредиторами и другими организациями, которые в свое время стали для МФО источником стартовых средств, она сама оказывается должником. Все это приводит компанию на грань банкротства, что зачастую становится единственным выходом.

Кризис — это время для перемен. И хотя ситуацию нельзя назвать катастрофичной, поскольку спрос на услуги МФО остается высоким, а количество заемщиков продолжает расти, МФО необходимо принимать меры заранее, когда проблемы только начинаются, с целью не допустить банкротства. Если ситуация усугубится, вывести компанию в плюс или в ноль будет намного сложнее. Вариантов решения несколько:

Взыскать дебиторскую задолженность. Дебиторская задолженность — это совокупность долгов перед компанией со стороны других лиц, физических и юридических. В случае с МФО она всегда довольно большая просто в силу специфики деятельности организации: компания зарабатывает за счет предоставления займов под высокие проценты. МФО может обратить взыскание на должников, которые не исполнили своих обязательств, путем реализации залогового имущества, обратиться за помощью в коллекторское агентство, в крайнем случае, открыть исполнительное производство через суд. Однако указанные меры будут эффективны, только если сумма задолженности у конкретного должника достаточно велика. В противном случае затраты на судебные разбирательства превысят возможную прибыль.

Продать часть обязательств. МФО может уступить права требования по кредитным обязательствам другому физическому или юридическому лицу с помощью договора цессии. Цессия осуществляется на возмездной основе. В этом случае право требовать задолженность с заемщика получает другое лицо, которое фактически становится новым кредитором, а МФО таким образом продает долги своих заемщиков другому лицу избавляясь от «повисшей в воздухе» задолженности. Это помогает МФО освободить часть замороженных средств и расплатиться уже с собственными кредиторами.

Привлечь ответственных лиц. Если причина сложностей лежит в недобросовестном поведении собственников МФО, их можно привлечь к субсидиарной ответственности, т. е. расплатиться с кредиторами за счет личного имущества владельцев компании. Однако этот вариант является крайней мерой и до подобного шага доходить все же не стоит.

Компания ЭОС работает с проблемами просроченной задолженности уже несколько десятков лет. Мы имеем большой опыт работы с B2B и с B2C-направлениями, прекрасно понимаем особенности обоих сегментов. Вы можете связаться с нами, и мы постараемся не допустить банкротства Вашей компании, а также помочь всем заинтересованным сторонам.