Будущие финансов: как технологии упрощают управление деньгами

В развитии новых технологий в сфере финансов можно выделить следующие тенденции:

• тотальная цифровизация;
• бесконтактность;повышение скорости проведения операций;
• децентрализация;
• ориентация на мир без границ;
• безопасность и анонимность любых транзакций.

Рассмотрим подробнее самые интересные технологии, воплощающие в себе эти тренды.

Сегодня сложно встретить человека, который не слышал о крипте, хотя некоторые эксперты относятся к этому явлению все еще скептически. Тем не менее сотни миллионов людей по всему миру взяли этот инструмент на вооружение. По данным финансовой платформы Investing.com, общая капитализация крипторынка на конец 2023 года составляет более 1,5 трлн долларов и насчитывает более 300 криптовалют.

Вопреки стереотипу, крипта — это не только возможность зарабатывать путём майнинга или биржевых сделок, это новый вид денег, который становится популярным для решения самых разных задач:

• международных переводов. Криптовалюта в данном случае служит промежуточным пунктом: её можно купить на бирже в одной валюте, а затем продать за границей в другой. Кроме того, крипту начали использовать платёжные системы, например PayPal, а также отдельные банки;
• оплаты покупок. С помощью криптовалюты сегодня можно приобретать дорогие активы и расплачиваться за мелкие покупки. Крипту принимают заведения общепита и другие торговые точки в Европе, США и других странах мира.

Крипторынок стал возможным благодаря появлению блокчейна, поэтому поговорим об этом отдельно.

Blockchain — технология хранения информации в распределённой сети. Она обеспечивает конфиденциальность и оперативность передачи данных, поэтому используется во многих сферах, где это важно: от медицины до банковского и государственного управления. И, разумеется, блокчейн стал базой для разнообразных коммерческих проектов. Помимо криптобирж, с помощью этой технологии развиваются и многие другие финансовые сервисы.

Токен — это своего рода электронная ценная бумага, дающая инвесторам возможность зарабатывать деньги в онлайне по тем же принципам, по которым функционирует традиционный фондовый рынок, но на более гибких условиях. В России оборот токенов как цифровых финансовых активов поставлен на законодательные рельсы и регулируется Центробанком.

Особый тип токенов — NFT (non-fungible tokens). Их специфика заключается в уникальности, благодаря которой NFT-токены активно используются как эквивалент авторских прав в цифровом пространстве. Эту технологию уже апробировали известные аукционные дома и коммерческие издательства.

Аббревиатура расшифровывается как «децентрализованные финансы». Под этим названием скрывается целый набор сервисов, которые работают на базе блокчейна и предлагают разнообразные финансовые услуги: кредитование, вклады, инвестирование, конвертации и пр.

DeFi, конечно, создают определенную конкуренцию банковскому сектору, но пока вряд ли могут полноценно заменить традиционный банк, поскольку построены вокруг цифровых активов. Например, взять кредит на DeFi-платформе можно в криптовалюте, передав при этом кредитору сопоставимый по сумме цифровой залог. С другой стороны, такие займы анонимны и доступны практически каждому пользователю.

Кроме того, DeFi применяются и в более традиционных направлениях. Так, с помощью этой технологии в Южной Корее выпускается платёжная карта CHAI: ею можно рассчитываться с продавцами товаров и услуг, а вместо стандартного эквайринга обработка платежа происходит через блокчейн.

Это цифровые соглашения, условия которых закодированы и защищены от изменения. Исполнение таких контрактов контролируется системой автоматически, каждая сторона выполняет обязательства по согласованному алгоритму. Расцвет этой технологии, вероятно, наступит тогда, когда смарт-контракты будут интегрированы с платёжными и другими системами, чтобы операции в рамках соглашения выполнялись вне зависимости от намерений сторон.

Инициатива сейчас находится на стадии активного тестирования и уже описана в правовом поле. К декабрю 2023 года проведено почти 14 тыс. пилотных операций, а массовое внедрение цифрового рубля намечено на 2025 год.

Речь идёт не о новой валюте, а о другой форме национальной денежной единицы, выпускаемой Центробанком. Цифровой рубль существует только в виртуальном пространстве и, в отличие от обычного, на всех этапах движения отслеживается. С одной стороны, это означает повышение безопасности транзакций, с другой — усиление государственного контроля за оборотом денег.

P2P (peer-to-peer) — модель сетевого взаимодействия между участниками рынка без посредников и центрального звена, своего рода «доска объявлений». К P2P-сервисам относятся отдельные криптобиржи и DeFi-платформы, построенные на блокчейне. Это понятие в широком смысле объединяет любые интернет-ресурсы, позволяющие совершать сделки добровольно и «на равных».

Благодаря P2P-концепции существуют такие услуги:

• краудфандинг (используется для коллективного сбора денег на проекты);
• краудлендинг (предназначен для кредитования бизнеса и позволяет встретиться на своих площадках потенциальным заёмщикам и кредиторам, в качестве которых могут выступать физические и юридические лица в любых комбинациях);
• краудинвестинг (организуется для инвестирования средств в компании за счет покупки их ценных бумаг).

Нейросети за последние годы сделали огромный рывок. Уже сейчас на рынке представлены многочисленные цифровые консультанты, которые со временем будут становиться только умнее. К ним относятся:

• чат-боты и онлайн-помощники на сайтах и в приложениях банков;
• приложения, которые помогают пользователю гармонизировать его финансовое поведение, отслеживают расходы и потребности, дают советы по рациональному использованию денег;
• робоэдвайзеры — ИИ-консультанты по инвестированию, которые подбирают для «хозяина» оптимальный инвестпортфель с учётом его состоятельности и ожиданий по доходам.

Ещё одно направление работы в этой нише — создание суперприложений, которые объединяют услуги многих компаний и становятся для владельца единым окном в мир финансовых и торговых возможностей.

Авторизация по биометрическим данным при подтверждении транзакций — реальность, которая будет становиться всё популярнее. Платежом по касанию уже никого не удивишь, но это только начало. В мире немало примеров успешно реализованных проектов по использованию голоса и сетчатки глаза для операций с деньгами, а Visa и MasterCard заявляли о разработках, связанных с ритмом сердца и походкой.

Появляются подобные инициативы и в России. Так, «Сбер» предлагает сервис «Оплата взглядом» для покупок в магазинах. В разработке у банка находится система «Ладошки» для оплаты школьных обедов детьми. Экспериментируют в этом направлении и другие кредитные организации, а также ретейлеры.

Уже сегодня людям доступно множество инноваций в сфере управления финансами, и их количество будет только расти. Справедливости ради необходимо отметить и новые риски: цифровые валюты пока нестабильны, молодые технологии нередко эксплуатируют аферисты, а из-за отсутствия проработанного законодательного регулирования не всегда можно от них защититься. Однако, решение этих проблем — вопрос времени, поэтому бояться инноваций не стоит, главное — применять их осмысленно и аккуратно.

В сфере взыскания долгов тоже внедряются новые решения. ЭОС является флагманом в этой области на международном рынке и помогает эффективно управлять задолженностями с помощью современных инструментов.