Кредит на развитие бизнеса в текущих условиях

Сначала по российскому бизнесу серьезно ударила пандемия, а потом и февральские события 2022-го, повлекшие за собой санкционное давление и множество сложностей. Школа управления «Сколково», Skolkovo NextGen и Odgers Berndtson Russia в рамках совместного исследования — 2022 опросили топ-менеджеров российских компаний на предмет трудностей, с которыми столкнулся бизнес в разных сферах. Среди главных вызовов они назвали:

• Разрушение логистических цепочек как при поставках за рубеж, так и при ввозе продукции в страну. Особенно болезненной стала невозможность получить оборудование, запчасти и комплектующие.
• Риски для прибыльности бизнеса. Все топы были сосредоточены на сохранении операционной эффективности, на разработке, тестировании и принятии новых бизнес-моделей, а также поддержании непрерывного развития бизнеса.
• Поиск новых рынков и переориентация деятельности на работу с другими поставщиками. В некоторых случаях этот процесс был кардинальным, когда приходилось все выстраивать практически с нуля.
• «Блуждание вслепую» и неопределенность будущего. Когда невозможно прогнозировать на долгосрочную перспективу, чтобы принимать уверенные решения об инвестициях в инфраструктуру, о расширении производства и внедрении новых проектов, которые до кризиса считались перспективными.

По прогнозам экспертов, в ближайшие три года все указанные проблемы сохранят свою актуальность. И рынок сам это доказывает: в период изменений бизнесу важна любая доступная поддержка, поэтому запрос на кредиты показывает исторический максимум. По данным Банка России, в 2023 году зафиксировано рекордное увеличение объема кредитования в сегменте малого и среднего предпринимательства (МСП). Только за первые полгода бизнесу предоставлены кредиты на сумму больше 11 трлн рублей. Больше всего заемными средствами воспользовались представители сферы торговли, строительной отрасли и перерабатывающего производства.

Но не только кризис или форс-мажор могут отправить предпринимателя в банк за кредитом. Есть еще и простая бизнес-арифметика: рост производства за счет собственных средств в большинстве случаев будет совсем не быстрым, а в текущих реалиях никто не может позволить себе роскошь долго «раскачиваться». Поэтому для эффективного развития и скорейшего выхода на новый уровень, предприниматели прибегают к кредитованию, причем чем крупнее бизнес, тем больший объем заемных средств он привлекает.

1. Целевые. Большинство кредитов берутся на конкретные цели, соответственно, и тратятся они только заранее определенным способом, за что бизнес потом должен отчитаться перед кредитной организацией. Дополнительные средства чаще всего требуются на пополнение оборотного капитала, инвестиции, развитие отдельного направления.
2. Нецелевые. Кредиты без конкретной цели оформляются гораздо реже. Как правило, объем заемных средств по ним небольшой, а сам договор заключается на короткий срок. Используются они на оперативную оплату текущих расходов, потом бизнес быстро возвращает заемные средства.

Современный бизнес решает широкий спектр задач и может одновременно развивать много направлений. Для каждой цели кредитный рынок предлагает подходящие продукты. Главное — грамотно проанализировать ситуацию и правильно выбрать оптимальный вариант, чтобы кредит позволил бизнесу выйти на новый уровень и не превратился в неподъемные финансовые обязательства. Из доступных в 2023 году продуктов предприниматели выбирают следующие.

Сегодня у многих банков в портфеле есть такие предложения. Условия по ставкам и максимальным суммам, конечно, разные, но есть и общий знаменатель. Обычно для оформления такого кредита на любые бизнес-цели не требуется поручительство, залог, страхование. Заявление и договор можно подать и подписать онлайн с помощью электронной подписи. К тому же в соглашении возможна опция досрочного погашения без какой-либо комиссии. На практике вполне реально получить, например, до 50 млн рублей за 72 часа.

Компания-заемщик берет кредитные средства на пополнение оборотного капитала, чтобы решать текущие задачи и реализовывать краткосрочные цели. Как вариант, возможно финансирование участия в тендере/конкурсе. Срок кредитования небольшой (в среднем 3 года), а сумма зависит от фактического оборота заемщика. Крупный бизнес может привлекать миллиарды по таким продуктам, но в подобных случаях банк будет требовать поручительства, а в залог недвижимость, интеллектуальную собственность или иные виды обеспечения. Необходимо внимательно изучать условия кредитования в поисках наиболее выгодных, чтобы в итоге доходы покрыли все расходы даже с учетом обязательств по кредиту.

Предполагает большие объемы финансирования, но исключительно на развитие текущих и реализацию новых бизнес-проектов. Кредиты предоставляются обычно на длительный срок (в среднем по рынку до 10 лет), но поскольку риски по ним довольно высокие, заемщик должен предоставить бизнес-план дальнейшего развития и залоговое обеспечение (им могут быть как текущие, так и будущие активы, которые планируется получить после освоения инвестиционных средств). 

Инвестиционные кредиты особенно востребованы технологическими компаниями. Это наглядно показало исследование ИСИЭЗ НИУ ВШЭ за 2022 год: 

• промышленные предприятия, которые были особенно сосредоточены на цифровом развитии, смогли заметно увеличить свою инвестиционную активность; 
• организации сектора ИКТ тоже справились с негативными тенденциями и увеличили объем реализации на 8,4 % по сравнению с годом ранее; 
• отрасль ИТ и вовсе продемонстрировала самый высокий темп прироста — 22 %. Притом она пострадала сильнее других из-за резкого оттока профессиональных кадров. 

Цифры доказывают, что инвестиционные кредитные продукты при грамотном использовании действительно работают на стабильность и рост бизнеса в сложных условиях.

Для развития бизнеса участие в торгах по № 44-ФЗ и 223-ФЗ — перспективный вариант. Но и поиск дополнительных средств на исполнение контракта, тоже не редкость. В такой ситуации бизнес прибегает к кредитам, чтобы вовремя и в полном объеме выполнить прописанные в договоре обязательства и не получить «метку» недобросовестного поставщика. 

Долгое время получение такого кредитования было проблемой. У банков своя бюрократия, и история с одобрением заявок затягивалась. К тому же у многих кредитных организаций скоринговая модель и вовсе не рассчитана на анализ исполнителей государственных контрактов, что приводило к большому проценту отказов. Да и продукты зачастую были слишком дорогими для заемщиков. 

Но сейчас наметился сдвиг в положительную сторону, и на кредитном рынке появились более доступные предложения, есть даже со сниженной процентной ставкой в рамках государственных программ льготного кредитования. Некоторые банки идут навстречу заемщику и позволяют вносить платежи по кредиту после того, как заказчик переведет ему оплату за выполненные работы по контракту.

С помощью этого инструмента компания может перекредитоваться на более выгодных условиях, уменьшить процентную ставку и размер платежа по имеющимся кредитным обязательствам, объединить все в один кредит, досрочно закрыть задолженность в другом банке. Это выгодно, если кредитные договоры заключались давно и уже не отвечают текущим реалиям, а у заемщика есть возможность получить для себя более выгодные условия. Правда, придется предоставить полную информацию обо всех кредитах, которые будут рефинансироваться. А еще потребуются залог и поручительство. 

Само собой, это не все доступные продукты. При необходимости бизнес может оформить возобновляемую кредитную линию, которая работает по принципу кредитной карты, или воспользоваться овердрафтом, чтобы закрыть кассовые разрывы. Выход всегда найдется. Главное — помнить, что не стоит бездумно брать кредиты, необходимо просчитывать все риски заранее, чтобы эффективно управлять полученными финансами. А еще советуем посмотреть на собственных контрагентов, возможно, у вашей компании уже есть резервные средства, которые просто не вернули и накопилась задолженность? ЭОС поможет взыскать ее законными и лояльными методами, чтобы вы могли направить эти средства на развитие бизнеса.