Виды кредитов для бизнеса

• закрытие кассовых разрывов. Когда бизнесу необходимо заплатить налог или вернуть кредиторскую задолженность, однако сейчас у него нет такой финансовой возможности. Отодвинуть платеж не получится, следовательно, приходится обращаться к помощи банка;
• увеличение оборотного капитала. К оборотному капиталу относится все, что будет полностью израсходовано за короткий промежуток времени. Для производственной компании — сырье, для магазина — товары. Сюда же относятся расходы на продвижение;
• увеличение основного капитала. Основной капитал не расходуется, к нему относятся: помещения предприятия, открытые точки, закупленные единицы техники.

Банки предлагают бизнесу разные виды кредитов. Для каждой из перечисленных ситуаций существуют свои кредитные решения.

Овердрафт — это возможность «уходить в минус». Когда баланс счета становится меньше нуля, средства до определенного предела все еще можно расходовать. Банки сами устанавливают лимиты. Это дополнительная услуга, которую банки предлагают при открытии расчетного счета. Ее сложно назвать полноценным кредитом, но практически овердрафт представляет собой кредитование: пока на счету нет собственных средств, компания пользуется деньгами банка.

• Средства предоставляются на короткий период, обычно не более месяца-двух. На возможные траты установлены лимиты. Чаще всего — до 150 % от месячного оборота.
• Овердрафт подходит для ситуаций, когда компании срочно нужно что-то оплатить, но собственные средства появятся только через несколько дней или недель. Услуга помогает решить проблему кассового разрыва: оплатить в срок аренду, поставки или налоги.

Это кредитный продукт, который дается на короткий срок, а именно: до года. Он предназначен для пополнения оборотного капитала, который непрерывно расходуется. Предполагается, что полученные таким образом деньги предприниматель сразу же вложит в дело и они начнут работать. Такие кредиты полезно брать, если компании срочно нужно что-то закупить, причем выгода срочной закупки превысит потери из-за выплаченных процентов.

• Оборотные кредиты берутся, чтобы закупить партию товара, провести маркетинговую кампанию, быстро среагировать на событие на рынке: вышел новый сериал и нужно срочно ввести в ассортимент тематические коллекции. Компании, работающие в сфере услуг, используют оборотные кредиты для оплаты работы субподрядчиков, предприятия — для закупки сырья или покрытия затрат на производство.
• Принимайте решение, только если уверены: выгода окажется больше, чем уплаченные проценты. Так обычно бывает, если на товар или услугу есть спрос: тогда вложения быстро отобьются.

В отличие от оборотного, инвестиционный кредит предназначен для увеличения основного капитала — того, который не расходуется. Средства, полученные в результате кредитования, предприниматель может потратить на устойчивое развитие своего бизнеса: открытие филиала или выпуск нового продукта. Такие кредиты дают на долгий срок и на большие суммы. Получить их сложнее и банк может затребовать доказательства платежеспособности бизнеса: бухгалтерскую отчетность или план развития. Может понадобиться обеспечение в виде залога.

• Инвестиционные кредиты берут для расширения компании, при открытии нового направления или для увеличения мощностей. Например, организация хочет закупить партию оборудования и начать производить больший спектр товаров.
• Перед взятием кредита стоит учитывать, что банк, потребует залог или доказательства платежеспособности. Это долговременное кредитование на большие суммы.

Этот кредитный продукт обходится дешевле, чем большинство, по одной причине: заемщик обязывается потратить полученные деньги определенным образом. Цель кредитования прописывается в договоре, и кредитом можно оплачивать только ее. Это может быть конкретное оборудование, недвижимость или транспорт. Частные случаи целевого кредита — ипотека или автокредит для бизнеса.

• Целевое кредитование выгодно, если у компании намечается большая и обусловленная статья расходов. К примеру, нужно обновить автопарк или приобрести конкретный объект недвижимости.
• Обратите внимание, что целевые кредиты чаще всего залоговые. Под залог отдается то, что будет куплено на взятые в банке деньги: недвижимость, автомобиль или оборудование.

Этот продукт можно назвать аналогом кредитной карты для бизнеса. Существует определенный лимит, в рамках которого компания может брать у банка средства. После этого деньги понадобится вернуть с процентами — они начисляются только на сумму, которой заемщик пользовался. Кредитный лимит может быть возобновляемым и невозобновляемым. Возобновляемый практически идентичен кредитной карточке: после погашения задолженности компании снова доступна вся одобренная сумма. Невозобновляемый лимит не восстанавливается после погашения. Если компания истратила его половину и погасила задолженность, ей все равно будет доступна только оставшаяся половина.

• Возобновляемыми кредитными лимитами пользуются для пополнения оборотного капитала, невозобновляемыми — для основного.
• Для оформления продукта может понадобиться гарантия: залоговое имущество или контракт, в ходе реализации которого компании понадобились деньги.

Лизинг — это долгосрочная аренда и важный инструмент бизнеса. Компания арендует у лизинговой организации какое-либо оборудование или технику, оплачивает аренду, а по истечении определенного срока получает продукт в собственность. Например, если между сторонами заключен контракт на 3 года, то после трех лет использования арендованного имущества арендатор становится его собственником.

• Лизинг подходит компаниям, которые нуждаются в конкретном дорогостоящем товаре, но не хотят пользоваться целевым кредитованием. Это хороший вариант для организаций на основной схеме налогообложения, так как можно будет получить налоговый вычет по НДС.
• Учтите, что в лизинг можно взять не все — только то, с чем работают лизинговые организации. Обычно это ликвидные продукты: оборудование и транспорт. Если клиент перестанет платить, арендодатель сможет реализовать такой товар и не потерять средства.

Каждый из перечисленных кредитов отвечает конкретным целям. Выбирайте вариант в зависимости от потребностей Вашего бизнеса. И помните, что у одной компании может быть одновременно открыто несколько кредитных продуктов.