logo eos

Хлебные крошки

Виды кредитования юридических лиц

Опубликовано: 25.04.2022
Время на чтение: 12 мин.
Просмотров: 9128

Содержание статьи

Сегодня кредитование является наиболее эффективным инструментом развития бизнеса. Кредитование организаций осуществляется по тем же принципам, что и кредитование физических лиц: возвратность, срочность, возмездность и другие. Однако есть один важный нюанс — в большинстве случаев кредиты юридическим лицам выдаются под обеспечение, то есть когда в качестве залога используются активы бизнеса. Другой вариант — когда сторонняя компания выступает в качестве поручителя по кредиту.

Так как цели бизнеса отличаются от целей физических лиц, предложения банков по кредитованию также адаптируются под актуальные потребности клиентов. Выделяют несколько видов кредитования юридических лиц, предназначенных для решения разных задач. В руках умелого предпринимателя каждый такой кредит — инструмент, которым можно воспользоваться для получения выгоды и успешного развития бизнеса.

Целевое и нецелевое кредитование

Рассмотрим более подробно отдельные виды существующих кредитов для бизнеса.

Оборотный кредит. Один из видов кредита, при котором заемщик направляет кредитные средства на повышение оборотного капитала, то есть на текущие цели и задачи бизнеса. Выдается на короткий срок и не требует залога. Сумма зависит от оборота заемщика. Грамотное использование данного продукта, когда доходы покрывают расходы даже с учетом кредитных обязательств, ведет к повышению оборотного капитала и способствует развитию бизнеса.

Инвестиционный кредит. Это целевой кредит, который выдается исключительно для реализации новых или развития текущих бизнес-проектов. Инвестиционный кредит позволяет получить большие объемы финансирования и, как правило, предоставляется на длительный срок, в среднем до 10 лет. В связи с тем, что инвестиционный кредит предполагает довольно высокие риски, банк может попросить заемщика предоставить бизнес-план по дальнейшему развитию и залоговое обеспечение за счет имущества и других активов заемщика, как текущих, так и планируемых к приобретению за счет инвестиционных средств.

Инвестиционными кредитными продуктами пользуются как субъекты крупного бизнеса, которым бывает выгоднее взять кредит, чем пускать на развитие нового направления собственные средства, так и индивидуальные предприниматели. Для разных сфер и категорий бизнеса условия и максимальная сумма кредита могут значительно отличаться.

При грамотном использовании такого кредита развитие бизнеса пойдет быстрее. Получится в более короткий срок реструктурировать или масштабировать существующие направления, открыть новые, запустить рекламную кампанию или как-либо еще модернизировать бизнес. Основной капитал в результате стабильно увеличится.

Лизинг. Это особый вид кредитования, который по своей сути является долгосрочной арендой. В лизинг берут автомобили, специальную технику, транспортные средства и прочие активы, которые будут использоваться в течение длительного времени. После того как заемщик-арендатор выплатит установленную договором сумму, он становится собственником объекта лизинга. Оформить лизинг можно непосредственно с компанией, которая предоставляет оборудование. Другой вариант — обратиться в банк за лизинговым кредитованием. Банки предлагают его как разновидность кредитного продукта: они выдают заемщику средства на оборудование, тот выкупает его у продавца и оформляет в залог банку. С помощью лизинговых платежей заемщик выплачивает кредит, а после его погашения имущество освобождается из-под залога и право собственности полностью переходит к заемщику.

Независимая гарантия. Является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. Выдается в письменной форме банками или иными кредитными организациями (банковские гарантии), а также коммерческими, которые именуются гарантом. По просьбе другого лица — принципала — гарант обязуется уплатить третьей стороне — бенефициару определенную денежную сумму на оговоренных условиях. В дальнейшем принципал обязан возместить гаранту выплаченные бенефициару по условиям гарантии денежные суммы. Одним из существенных преимуществ независимой гарантии является то, что ей могут обеспечиваться практически любые правовые отношения.

Факторинг. Также является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по сделкам. Применяется в тех случаях, когда покупатель приобретает товар с отсрочкой платежа. В этом случае банк или специальная факторинговая компания, выступая финансовым агентом, оказывают комплекс услуг по погашению задолженности покупателя за уступку продавцом этой задолженности. В качестве платы за свои услуги агент получает от продавца определенный процент, который обычно выше, чем при классическом кредитовании, так как факторинг считается более рискованным инструментом из-за отсутствия обеспечения долговых обязательств. Таким образом, факторинг решает проблему дебиторской задолженности в счет ее уступки. Покупатель, в свою очередь, получает возможность отсрочить платеж и выплатить средства позднее, но уже не продавцу, а агенту-кредитору.

Коммерческая ипотека. Приобрести недвижимость в ипотеку могут не только частные лица, но и компании. От обыкновенной ипотеки коммерческая отличается целью, с которой планируются приобретение и использование недвижимости, и несколько иными условиями, предъявляемыми банком к заемщику. В этом случае речь идет о нежилой коммерческой недвижимости, которую заемщик может использовать для нужд бизнеса либо зарабатывать на аренде: торговых точках и площадях, складах, цехах, офисных помещениях и зданиях. Срок ипотечного кредитования может составлять до нескольких десятков лет, как и при обыкновенной ипотеке. Обеспечением выступают финансовые активы либо имущество заемщика, однако чаще всего это приобретаемая в ипотеку недвижимость. В случае длительной просрочки платежей по кредиту банк вправе реализовать залоговую недвижимость, которая находится в ипотеке.

Рефинансирование. Юридические лица имеют право рефинансировать уже имеющиеся кредиты, то есть перекредитоваться на более выгодных условиях. Это актуальный шаг, если договоры были заключены давно и с тех пор условия успели заметно измениться в более выгодную для заемщиков сторону. Также рефинансирование может использоваться для снижения кредитной нагрузки компании или структурирования имеющихся кредитов, для объединения их в один. Это удобнее с точки зрения платежей и ведения финансовой документации. Правда, компания в этом случае должна предоставить сведения об уже имеющихся кредитах, которые предполагается перекрыть за счет рефинансирования.

Кредитная линия. Является одним из вариантов нецелевого кредитования и хорошо подходит для определенных задач бизнеса. Здесь можно провести аналогию с кредитной картой для физических лиц. Однако от карты кредитную линию отличают более крупные суммы, практически обязательное внесение залога и более длительные сроки. Банк и заемщик согласовывают лимит кредитной линии, то есть максимальную сумму трат, которые тот может совершать. Он может использовать заемные средства как частями — траншами — в пределах установленного лимита, так и всю сумму единовременно, а затем возвращать их в установленные сроки. Преимущество кредитной линии, в отличие от обычного кредита, в том, что банк одобряет лимит один раз на длительный срок и зачастую с фиксированной процентной ставкой. Заемщик берет деньги тогда, когда ему нужно, и в необходимом размере в пределах установленного лимита и платит проценты только за используемую сумму, а не за весь кредит целиком. Кредитная линия может быть возобновляемой либо невозобновляемой. Во втором случае потратить средства можно будет только один раз и, как правило, одним траншем. После возвращения суммы займа деньгами нельзя будет воспользоваться снова.

Овердрафт. Это не кредит в его классическом понимании, однако он также является кредитным продуктом. По сути — это частный случай описанной выше кредитной линии, только с более меньшими суммами и сроками, который привязан к расчетному счету заемщика. Овердрафт дает возможность организации «выйти в минус» по текущему расчетному счету. Это означает, что заемщик вправе в течение определенного срока, как правило — 2–3 недели, пользоваться заемными средствами, а лимит трат может составлять до 40 % от суммы ежемесячных поступлений на расчетный счет. По истечении установленного периода заемщик обязан вернуть средства, а также выплатить проценты, которые, как правило, ниже, чем при обычном кредитовании. Чаще всего овердрафт используется бизнесом для погашения текущих расходов и закрытия кассового разрыва.

У современного бизнеса много целей, задач и направлений развития, и для каждого из них существует свой кредитный продукт. Основой грамотного ведения дел будет выбор правильного варианта в различных ситуациях. Вообще без кредитования сегодня обходиться довольно сложно, да и незачем, даже если речь идет о больших компаниях. В умелых руках правильный кредитный продукт — это инструмент, позволяющий увеличить прибыль, повысить результаты бизнеса и вывести его на новый уровень развития.

Эпидемия новой коронавирусной инфекции стала серьезным испытанием для всех субъектов бизнеса. Компании, которые в начале пандемии имели более устойчивое положение на рынке и хорошо налаженные внутренние процессы, смогли пройти кризис и даже открыть новые направления деятельности либо запустить новые продукты. Менее устойчивым организациям пришлось нелегко. Кому-то удалось переформироваться, а кто-то был вынужден прекратить свою деятельность. Пандемия, в том числе, стала причиной серьезных изменений и в секторе корпоративного кредитования: банки стали выдавать больше кредитов, трансформировались условия и предложения. Сам рынок кредитования бизнеса вырос на 9,9 % только в 2020 году — это существенная цифра против 6 % в 2019-м.

Компания ЭОС напоминает, что банковские организации находятся в постоянном поиске новых стратегий для работы с корпоративным сектором, которые они планируют применять при кредитовании бизнеса не только сегодня, но и в будущем.

Как банки изменили предложения для бизнеса

Санация. Экономическая санация позволила банкам повлиять на качество кредитного портфеля. Процедуру проходили некоторые участники финансового рынка, а также компании, которые являлись дебиторами. Несмотря на то что в периоды кризиса чаще всего наблюдается рост просроченной задолженности, такие меры, как реструктурирование, избавление от невыгодных активов и другие, привели к тому, что качество кредитных портфелей ряда банков повысилось.

Смена условий кредитования. На фоне новых реалий кредиторы стали более внимательно подходить к оценке потенциальных заемщиков. Если в 2019 году при кредитовании корпоративных клиентов с целью расширения их спектра банки допускали повышенные риски, то теперь они ведут себя осторожнее. Конечно, многое зависит от политики конкретного банка, но теперь принимается во внимание больше факторов, чем раньше. Рассматривается в том числе, насколько стабилен бизнес, готов ли он к возможным сложным обстоятельствам, какова репутация его собственников и участников. Также ряд банков имеют свои внутренние критерии оценки надежности заемщика. Получить кредит, имея шаткое финансовое положение, стало в целом сложнее, и это касается большинства сегментов бизнеса.

Введение EWS. Кризис также подтолкнул банковскую сферу к изменениям, которые стали масштабнее и происходят теперь быстрее. Одно из таких изменений — EWS, система раннего предупреждения, используемая как инструмент управления кредитными рисками. Другими словами, это система мониторинга, благодаря которой банк еще на ранних стадиях узнает о сложностях клиента. Если показатели компании демонстрируют снижение стабильности ее положения, банк быстро это понимает, что дает ему возможность своевременно предложить клиенту выгодные условия реструктуризации или другие послабления. Пойти навстречу добросовестному корпоративному клиенту и не потерять его является для банка более выгодным, чем впоследствии иметь дело с просроченной задолженностью.

Активная реструктуризация. Для многих компаний и даже целых отраслей пандемия стала причиной резкой потери дохода. В первую очередь это коснулось бизнеса, который тесно связан с офлайн-активностью: сектора HoReCa и прочих. Чтобы помочь клиентам остаться на плаву, банки запустили расширенные, более продуманные и лояльные программы реструктуризации имеющихся кредитов. Некоторые также ввели послабления для корпоративных клиентов, чей бизнес пострадал из-за пандемии. Такие послабления в основном применялись в 2020 году, в период локдаунов, но практика широкого использования реструктуризации кредитов сохраняется и сегодня. Для бизнеса это является хорошей возможностью оптимизировать платежи: уменьшить их размер за счет удлинения срока кредитования. Так как программы стали более широкими и гибкими, компании могут рассчитывать на них в большей степени, чем раньше.

Специальные программы. Некоторые банки выдавали кредиты на льготных условиях субъектам бизнеса, пострадавшим из-за пандемии. Послабления наблюдались и со стороны Банка России. Крупные кредиторы также предоставляли корпоративным клиентам собственные внутренние программы. В конечном итоге послабления выгодны, в том числе и самим банкам, поскольку субъекты бизнеса связаны между собой, и проблема одного клиента впоследствии может привести к сложностям и у других. Банки, вводившие подобную практику, отмечают большее количество корпоративных клиентов, которые успешно вернулись в стандартный график платежей и справились с трудностями.

Читайте также: Кредит на бизнес: брать или бояться?

Что происходит в секторе в целом

Риски по задолженностям

Сложившаяся ситуация сопряжена с повышенными рисками, и это естественное следствие кризиса. Даже компании, строго отвечающие требованиям и критериям банков, могут в любой момент столкнуться с нестабильностью, рискуя иметь дело с просрочками и финансовыми потерями, причем это касается как банков, так и их заемщиков. В частности, с целью сокращения подобных рисков банки и разработали описанные выше меры, грамотное применение которых поможет сгладить риски.

ЭОС работает с просроченной задолженностью бизнеса и напоминает своим клиентам, что в случае возникновения финансовых сложностей лучше вовремя обратить на них внимание. Взаимодействие с кредиторами, медиаторами и взыскателями может быть весьма продуктивным и помочь компании выйти из кризисной ситуации. Это выгоднее, чем игнорировать проблемы и откладывать их решение на более поздний срок, — ведь неизвестно, с чем бизнесу предстоит столкнуться в будущем.

Автор: ЭОС

Вас может также заинтересовать:

09.05.2022

Корпоративное коллекторство: основы технологии

Читать статью

14.02.2022

Перерегистрация ИП в течение года – реально ли это?

Читать статью

04.07.2022

Старт бизнеса: что важно знать, чтобы не попасть под штрафные санкции

Читать статью